Помещая деньги в банковское учреждение, вкладчик постоянно должен решать в какой валюте хранить сбережения. Чтобы застраховаться от курсовых колебаний инвесторы часто вкладывают деньги в несколько валют одновременно. Это, так называемая, диверсификация активов. В нашей стране это традиционно рубли, евро и доллары. Так как деньги определенное время находятся на депозитном счете, и снять их досрочно (если это срочный депозит) можно только с потерей процентов, возникает вопрос с перераспределением валютной корзины при резких курсовых скачках. Мало кто может угадать точное время и степень колебания той, или иной валюты. Следовательно, вкладчики стоят перед выбором: либо завести несколько краткосрочных вкладов в 2-3 валютах под небольшие проценты, и вовремя снять нужный для осуществления конвертации, либо открыть долгосрочный депозит под высокие проценты и молиться, чтобы не произошло резких курсовых колебаний. Каждый из вариантов сопряжен с риском потери потенциальной прибыли и нервами инвестора.
В такой ситуации оптимальным решением будет открытие мультивалютного счета, который дает возможность в любое время провести операцию конвертации, при этом сохранив уже начисленные проценты. Также отметим, что подобные вклады пока не получили большого распространения среди населения, хотя и представлены в списке предоставляемых продуктов большинства банков. Сложность в том, что для своевременного проведения конвертации валют инвестор должен довольно хорошо разбираться в процессах на валютном рынке и, сопоставляя определенные факты, прогнозировать изменения курсов немного наперед. Тогда в нужный момент он примет правильное решение и осуществит конвертацию, которая в дальнейшем позволит ему заработать на курсовых изменениях. Но таких инвесторов немного. Этим и объясняется невысокий спрос на мультивалютные депозиты. Хотя с каждый годом вкладчиков, искушенных в валютных процессах становится все больше.
Так что же такое мультивалютный депозит? Это, по сути, один вклад, который содержит три отдельных счета (иногда и больше – некоторые клиенты желают открыть дополнительно счета в швейцарских франках и фунтах стерлингов). На протяжении срока действия депозита клиент может оперировать своими средствами, перемещая их из одной валюты в другую. Проценты, начисленные ранее, не теряются. Здесь нужно затронуть один нюанс. При конвертации банк взимает определенную комиссию, поэтому курс конвертации будет несколько отличаться от курса Центрального банка. Поэтому эксперты не советуют слишком часто осуществлять такие операции, они целесообразны только при серьезных колебаниях курса, так как курсовая разница и комиссия могут «поглотить» весь доход, полученный от выигрыша на изменении курсе. Технически процесс конвертации довольно прост. Нужно написать заявление и отослать его в офис банка, вследствие чего выбранная валюта будет конвертирована. Оптимальный вариант – использование интернет-банкинга, который позволяет сделать эту операцию в любой момент и свести действия вкладчика к минимуму.
Отметим, что мультивалютные вклады являются довольно неудобными продуктами для банковских организаций, поэтому последние пытаются хоть как-то увеличить свой доход: берут проценты за конвертацию или устанавливая минимальную сумму вклада на высоком уровне. Некоторые банки требуют осуществления первоначального взноса во всех трех валютах, другие - допускают внесение средств в одной валюте, а затем перераспределяют ее на другие. Иногда банковские учреждения ставят дополнительные условия относительно сумм и сроков пополнения счета.
Как бы там ни было, предложения банков в сфере мультивалютных депозитов все-таки дают возможность вкладчику выбрать оптимальный из них.