Если у человека возникло огромное желание наконец-то сменить общественный транспорт на комфортный личный автомобиль, но при этом собственных сбережений для осуществления подобной покупки у него нет, то помочь ему в этом смогут банковские организации, впрочем, прежде чем бежать в первое попавшееся финансовое учреждение и подавать заявку на кредит, важно предварительно познакомиться с существующими предложениями на российском рынке кредитования.

В настоящий момент соискатели денежных средств на покупку авто могут получить нужную сумму денег, воспользовавшись либо потребительским кредитом, либо целевым автокредитом. Но ввиду огромного количества разновидностей кредитных программ, у потенциальных заемщиков возникает актуальный вопрос: «Что выгоднее автокредит или потребительский заем?». Только после проведения сравнительного анализа условий автозаимствования, можно будет дать удовлетворяющий ответ.

Преимущества потребительского кредитования

Под потребительским заимствованием подразумевается кредит, предназначенный для приобретения различны товаров длительного пользования, и автомобилей в том числе. По условиям данной кредитной программы заемщик может купить машину с отсрочкой платежа, либо получить наличные денежные средства на ее приобретение. Этот вид банковского заимствования бывает целевым и нецелевым. Во втором случае, полученные в долг деньги, заемщик может потратить на абсолютно любые цели не отчитываясь перед кредитором. Помимо этого, порой потребительские кредиты даже не нуждаются в обеспечении. Благодаря чему соискатель может избежать как дополнительных трат на юридическое оформление оценки залогового имущества, так и эмоциональных и временных затрат, чего невозможно избежать при целевом заимствовании. Но даже если потребуется предоставление залогового обеспечения, банковская организация может согласиться на более лояльные для клиента условия. К примеру, будут снижены проценты, а период заимствования будет значительно продлен. В большинстве случаев срок выплаты потребительских займов может сильно разниться в зависимости от конкретных условий. Подразделяются такие кредиты на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Также стоит сказать, что потребительские кредиты выдаются не только банками, но иными кредитными структурами. Отвечая на вопрос, что лучше автокредит или потребительский кредит следует отметить то, что второй вариант позволяет исключить возможность подорожания машины в будущем или ее снятия с производства. Если условия заимствования будут достаточно выгодными, выплату займа можно осуществлять небольшими ежемесячными платежами. При этом заемщику предоставляется возможность выбрать наиболее подходящий для себя график погашения, которые может быть как аннуитетным, так и классическим, благодаря чему погашение задолженности перед финансовым учреждением становится более выгодным.

Недостатки потребительского кредитования

Говоря о том, что выгоднее кредит или автокредит следует отметить и отрицательные черты потребительского заимствования. Так, установленный процент при оформлении нецелевого займа может значительно повысить итоговую стоимость автомобиля. К сожалению, достаточно часто банковские организации умело скрывают настоящий процент за пользование кредитными деньгами. Поэтому соискатель вынужден самостоятельно рассчитывать общую переплату. Нередко при озвученных 14% годовых в действительности заемщику приходится распрощаться с 45%. В связи с этим появляется необходимость расчета эффективной годовой ставки по займу. Продолжая разговор о том, что лучше кредит или автокредит стоит также сказать, что ввиду достаточно большой популярности и доступности данного вида заимствования, размер доступных денег оставляет желать лучшего. Как правило, рассчитывать на крупную сумму заемных средств при потребительском кредитовании соискателю не приходится, так как банк, выдавая свои деньги в долг по такой программе заимствования не получает отчета о целях, на которые заемщик намеревается потратить одолженные средства. В связи с этим, чтобы оформить кредит на крупную сумму соискателю придется предоставить кредитору дополнительные гарантии, например, обеспечение и увеличенный пакет документов, что требует дополнительных финансовых и временных затрат. Для соискателей, получающих неофициальную зарплату и пенсионеров, данный вид займа на приобретение машины представляется практически недосягаемым. Впрочем, решить, что выгоднее автокредит или потребительский кредит не удастся, не рассмотрев преимущества автокредитования.

Положительные стороны автокредитования

Автокредит относится к целевым видам заимствования. Это кредит, благодаря которому соискатель может купить новый или подержанный, легковой или грузовой, отечественный или зарубежный автомобиль по специальной программе, предназначенной исключительно для этих целей. Оформляя кредитный договор на покупку машины в автосалоне или банковской организации, покупатель получает возможность незамедлительной эксплуатации авто. Процентные ставки в отличие от потребительского займа в данном случае будут гораздо ниже. Еще одним существенным фактором, оказывающим влияние на популярность автокредитования, считается его доступность для российских граждан. Существуют различные условия, которые позволяют практически каждому трудоспособному россиянину (и даже пенсионерам) приобрести собственную машину. При этом условия выплаты займа будут разработаны исходя из обстоятельств каждого конкретного клиента в индивидуальном порядке. К тому же, некоторые программы позволяют купить автомобиль без предоставления большого пакета документов. Хотя данный вид кредитования и подразумевает достаточно солидные суммы и его сложно назвать незначительным, финансовые учреждения все равно не всегда требуют от соискателя предоставления дополнительного обеспечения. Но даже если такое требование является обязательным, в качестве залога может выступить приобретенная машина. Более того, специальные государственные программы предоставляют потенциальным заемщикам возможность приобрести транспортное средство на более лояльных условиях, нежели при потребительском заимствовании. Автомобиль не скоропортящийся продукт, следовательно, он не потеряет в короткие сроки своей актуальности. Между тем многие банковские организации, учитывая регулярное обновление модельного ряда, соглашаются предоставлять автокредиты по специальным программам, которые позволяют обменивать купленный ранее автомобиль на более новые модели.

Недостатки автокредитования

Главным изъяном целевого займа на покупку машины многие соискатели считают обязательное страхование, что существенно сказывается на итоговой сумме машины. К тому же, страховка нуждается в регулярно пролонгации, как правило, ежегодной, поэтому клиента стимулируют оформлять кредит на более короткий период. Иногда финансовые учреждения требуют от заемщика ограниченного числа пользователей автотранспорта, указанных в страховом полисе. Но обязательное автострахование не выглядит обузой далеко не во всех случаях. Особенно это касается возникновения несчастных случаев, от которых никто не застрахован. Ведь тогда должник может быть уверен, что обязательства по автокредиту не разор его окончательно. Также стоит сказать, что многие льготные или акционные программы привязывают заемщиков к определенным моделям, что значительно ограничивает выбор. Кроме того, кредитор непременно произведет контроль одолженных средств. Если машина не будет соответствовать требования банка, оговоренным в кредитном договоре, заемщика ожидают существенные штрафы. То же самое касается и наказания за допущенные просрочки платежей, которые, как правило, являются аннуитетными, что также может повлиять на итоговую переплату по кредиту. Вот мы и ответили на вопрос — чем автокредит отличается от потребительского кредита, а окончательное решение зависит только от заемщика, а именно от его предпочтений и положения.