В настоящее время потребительский кредит – один из наиболее популярных видов кредита. Отличительной его особенностью является то, что банк не контролирует траты - на что заемщик хочет потратить деньги. С экономической точки зрения он не выгоден для заемщика. Выдавая потребительский кредит, банк берет на себя риск «невозврата», т.к. он не получает гарантий от поручителя, залога имущества, страховки товара. Поэтому все риски, связанные с «невозвратом» кредита, банк закладывает в процентную ставку.
Прежде чем получить потребительский кредит, следует все изучить и тщательно взвесить. Вот несколько советов, которые смогут помочь потенциальному заемщику.
1. В первую очередь следует внимательно проанализировать свой бюджет и необходимость данной покупки. Ведь главным условием банка является своевременный возврат суммы кредита и процентов. В противном случае с вас затребуют уплаты неустойки и пени.
2. Кредит лучше брать в хорошо известном на рынке банке. Это будет надежно и выгодно для вас.
3. Проанализируйте себя, какой вы заемщик. При выдаче кредитов, банки предъявляют некоторые требования к самим заемщикам. Обычно потребительские кредиты не выдаются иностранным гражданам. Иногда кредитные организации требуют предъявить прописку в том городе, где берется кредит. Часто банки вводят возрастные ограничения к заемщикам. Например, не выдают кредиты лицам, не достигших 25-ти лет и перешагнувших шестидесятилетний рубеж.
Особое внимание банки уделяют кредитной истории заемщика. Невыполнение обязательств по прошлым кредитам, может сильно испортить вашу репутацию, как заемщика.
4. Изучите схему начисления процентов. Каждый банк использует свою схему начисления процентов. Рассмотрим две основные схемы: классическая и аннуитетная. Классическая схема практикует начисление процентов на не выплаченную сумму задолженности. Т.е. с каждым последующим из месяцев, сумма выплат будет уменьшаться, что выгодно при досрочном погашении кредита.
При использовании аннуитетной схемы, заемщик выплачивает кредит равными частями. Проценты и комиссия начисляется полностью на всю сумму займа. При такой схеме, досрочное погашение кредита не дает денежной экономии. Некоторые банки вообще запрещают выплачивать кредит досрочно и накладывают обязательство на заемщика уплатить некоторый процент от суммы задолженности при досрочном погашении. Следует внимательно изучить условия договора о возможности досрочного погашения кредита.
5. Есть ли комиссия? При рекламировании своих услуг кредитования, банки часто умалчивают о взимаемой комиссии, делая упор на низкой процентной ставке. Банки могут взимать как единоразовую комиссию, так и ежемесячную. Единоразовая комиссия уплачивается единожды. Она может быть как фиксированной, так и в виде процентов от суммы задолженности. Ежемесячную комиссию следует оплачивать каждый месяц. Комиссия начисляется на весь кредит, вне зависимости от оставшейся суммы задолженности. В данном случае заемщику выгоднее взять кредит с большей процентной ставкой, но без комиссии.
6. Собираем пакет документов. Как правило, при выдаче кредита, банк требует стандартный набор документов. В него входит заявление на получение кредита, копия паспорта гражданина РФ, копия трудовой книжки заемщика, справка о доходах с места работы. При наличии у заемщика дополнительных источников дохода, нужно будет предоставить налоговую декларацию, подтверждающую дополнительный доход. Каждый банк обычно самостоятельно устанавливает минимальный размер дохода для выдачи потребительского займа. Срок принятия решения по заявке колеблется от 1 до 14 дней.
Иногда выгодно взять потребительский кредит не в самом банке, а в торговой точке. Но это только в том случае, если конкретный банк и конкретная торговая сеть проводит кратковременную рекламную акцию под лозунгом: «по кредиту ноль переплаты» с целью привлечения дополнительных клиентов.