1 июля 2014 года вступит в силу закон, вносящий серьезные изменения в кредитную политику нашей страны. Первое, что в этом законе требует самого пристального внимания: под действие его, кроме кредитных организаций, подпадают кредитные кооперативы и микрофинансовые учреждения. Статья третья обновленной редакции данного закона, станет обязывать кредитные кооперативы, микрофинансовые учреждения и кредитные организации подавать сведения о выданных кредитах в бюро кредитных историй без согласия на то клиента, взявшего кредит. Разрешение такого поведения для кредитодателя является своего рода ужесточением законодательства по отношению к заемщикам.
Здесь две стороны. Во-первых, полные сведения о финансовом состоянии вероятного заемщика помогут кредитным учреждениям более корректно оценивать риски, характерные для современного процесса кредитования, что в итоге должно привести к существенному снижению процентных ставок.
А во-вторых, люди, страдающие манией преследования, и в силу этого паталогическим стремлением тотально наблюдать за любой деятельностью заемщика, получают конкретное основание для беспокойства.
Вся кредитная история до этого закона включала в себя три части: титульную, основную и закрытую (дополнительную). С 1 июля 2014 года к ней будет добавлена и еще одна так называемая "информационная" составляющая. В ней будет содержаться информация о всех случаях отказа или же, наоборот, предоставления кредита заемщику.
Кроме того, если заемщик в течение 180 дней не вносит оплату по кредиту (180 дней после наступившего срока платежа), то такая информация также будет отражена в информационной части кредитной истории. Если клиенту банка будет отказано в предоставлении кредита, то в информационную часть будут внесены также следующие сведения: размер кредита, дата отказа в кредите и причина этого отказа.
Что касается причины отказа, то тут фантазия банкиров получает широкое поле для своего разгула: например, "наличие достаточных оснований полагать, что кредит не будет возвращен", "сомнительная кредитная история", соответствующие сведения государственных органов.
Точные формулировки, которые могут быть прописаны в случае отказа в кредите, в Законе не определяются.
Следует обратить внимание и на то, что теперь не требуется согласия клиента на получение сведений о имеющихся у него кредитах, а также по какой причине ему было отказано в их получении (ч. 9.1 ст. 6 Закона «о кредитных историях»).
Одновременно с этим изменяется такой термин, как «пользователь кредитной истории». Теперь пользователем кредитной истории считается юридическое лицо или же индивидуальный предприниматель, которые получили письменное или иное зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение отчета по займу в строго определенных целях. В каких именно целях, указывает заемщик при даче своего согласия (для сравнения, ранее, отчет по кредиту можно было получить только для заключения договора). Если говорить проще, по новой редакции Закона, совершенно любая организация, к примеру, будущий работодатель клиента, сможет без проблем ознакомиться с вашей кредитной историей, получив предварительно от вас на то согласие.
И вот здесь возникает первое противоречие в новой редакции Закона – ч.9.1 ст. 6 не требует согласия пользователя на получение так называемой информационной части. Скорее всего, в скором будущем законодатели предложат свои дополнительные разъяснения по этому поводу. А пока вопрос остается открытым.
Итак, изменения в Законе носят серьезный характер, однако местами они не совсем понятны. В любом случае, сегодня отмечается очевидное ужесточение законодательства в сфере кредитования, что должно безусловно привести к повышению прозрачности в этой области.
Выиграть от этого должны порядочные граждане-заемщики, поскольку они смогут рассчитывать на более крупные суммы кредитов, и конечно же, заниженные процентные ставки.