Бесконечное количество вопросов возникает, как только человек столкнется с проблемой получения кредита. Точнее, его возврата. Потому что нередко весьма приятные кредитные условия, на которые клиент с радостью соглашается, на деле оказываются космически заниженными, а сумма, которую приходится возвращать банку, взлетает за вполне осязаемые кабальные горизонты.
Всему виной всевозможные комиссии, которые банк без стеснения взимает за право пользования собственными деньгами, комиссии, о которых при оформлении в офисе банка умалчивается, но которые принято включать в ежемесячные суммы построенного для клиента графика платежей.
Клиенту, однако, не лишним будет узнать, что большинство скрытых комиссий являются совершенно незаконными и оспорить их прямая обязанность вас если не как гражданина, то как человека, которому жалко отдавать свои деньги за здорово живешь банковской организации. Как же можно оспорить незаконные комиссии?
Какие комиссии признаны незаконными?
Мы живем в правовом государстве, согласованная деятельность всех винтиков этого сложного механизма априори должна регламентироваться законом. Но, к сожалению, правовая культура населения безнадежно отстала в своем развитии от прогресса потребительских аппетитов, именно поэтому такие распространенные виды банковских комиссий, как «за открытие ссудного счета» или, еще лучше, «за выдачу кредита» мало кого настораживают. А напрасно! Если погрузиться в чтение Гражданского кодекса РФ на глубину статьи 779, то можно узнать много интересного. В частности, там сказано, что банк имеет право брать дополнительные комиссии только за те услуги, которые он оказывает заемщику, а не за те псевдоуслуги, которые он оказывает самому себе. Подумайте сами, для выгоды кого банк открывает ссудный счет и выдает кредит? Не для себя ли любимого? Получается, что он требует вас оплатить комиссию за выполнение своих прямых обязанностей. По закону да и по логике платить за это вы не должны.
Можно ли избавиться от незаконных комиссий?
Собственно, если при внимательном чтении кредитного договора клиент обнаруживает массу дополнительных поборов — за открытие и ежемесячное обслуживание счета, расчетное обслуживание, комиссия за досрочный возврат средств и пр. - он может отказаться от его заключения на подобных условиях, сославшись именно на незаконность взыскания этих платежей. Но как показывает практика, скорее всего такому клиенту-правдолюбцу вообще никакого кредита в этом банке не обломится. Ему банально откажут. Но ведь есть и другие банки, на этом одном ведь свет клином не сошелся?
Другая тема, когда вы уже заключили свой кредитный договор, со всеми комиссиями, законными и незаконными, вы уже оплатили его и только потом обнаружили нарушения законодательства в его условиях. Нельзя спускать все это на тормозах. Недобросовестный кредитор должен вернуть вам то, что взыскал в нарушение закона. Вы имеете полное право написать претензию с требованием вернуть вам незаконно переплаченное. Вам придется начать маленькую войну с банком, вооружившись всеми чеками, квитанциями, договором и прочими бумаженциями, имеющими отношение к делу. Война эта подразумевает приличную нервотрепку и немалого количества временных затрат. К этому надо быть готовым изначально.
Тактика "войны" с банком №1: составляем претензию
Начинать боевые действия следует с написания собственно претензии к банку, в котором был получен кредит. Этот фундаментальный документ должен быть составлен грамотно, с вменяемо изложенными требованиями признать недействительными пункты договора, в которых вас обязали платить незаконные комиссии. Кроме того, нелишне потребовать эти переплаченные комиссии вернуть вам в полном объеме. Обязательно нужно указать в теле претензии на законодательные акты, которыми вы руководствуетесь, требуя торжества справедливости. Указывать нужно именно так, как эти законы официально именуются, а не в своей вольной интерпретации. Официальный документ любит четкость и строгость формулировок. В заключение обязательно нужно указать, что в случае неудовлетворения ваших законных требований вы будете вынуждены обратиться с исковым заявлением в суд.
Если вы не уверены в своей филологической или юридической подкованности, при оформлении этого документа вам нужно обязательно обратиться к юристу.
Кроме того, согласно Гражданскому кодексу вы вправе потребовать с банка выплату вам тех процентов, что банк наварил на переплаченных вами комиссиях. Рассчитывается эта сумма исходя из размера уплаченных комиссий и количества дней просрочки. Сама просрочка рассчитывается с первого дня, как вы оплатили эту комиссию, до того дня, как вы подали судебный иск.
Тактика "войны" с банком №2: обращаемся в иные инстанции
Скорее всего, кредитору будет наплевать на ваши законные требования. Но он об этом может впоследствии крупно пожалеть. Потому что практика решения исковых претензий по подобным вопросам в пользу истца сегодня наработана исключительно положительная.
Вам нужно дойти до ближайшего представительства организации по защите прав потребителей и написать соответствующее заявление. К нему надо присовокупить копии кредитного договора, предъявленной вами ранее претензии банку, чеков и квитанций платежей. Дальше уже на вашей стороне будет воевать с незаконопослушным банком правозащитная организация, которая выйдет на прямой контакт с банком и в дальнейшем, если это потребуется, пойдет с вашим исковым заявлением в суд.
Процесс восстановления попранной справедливости на Руси издревле очень затяжной и не особенно приятный. Но одна мысль должна греть обманутого клиента: по судебной статистике, сложившейся за последние несколько лет, в 90% случаев банк будет наказан, деньги с него взысканы и перечислены на ваш счет. Кроме того, банк будет обязан отдать 50% от исковой суммы в виде штрафа за свою незаконную деятельность в доход государства.