Ипотека - форма залога, где должник может пользоваться заложенным недвижимым имуществом, но при невыполнении должником своих обязательств, кредитор может реализовать данное имущество и получить за счет этого удовлетворение. Ипотекой является не только новое, но и уже существующее имущество. Поэтому ипотечное кредитование - это всего лишь одна составляющая ипотечной системы.
Рассмотрим, как взять ипотеку на более выгодных условиях.
Дифференцированная и аннуитетная система платежей.
В подавляющем большинстве банков предлагается аннуитетная система платежей по ипотеке. Заемщик при этом отдает каждый месяц равные суммы, но в первые месяцы и годы платеж состоит в основном из процентов по кредиту. То есть, если вы берете 3 миллиона рублей под 12% на 20 лет, то вам придется переплатить 5 миллионов рублей, а ежемесячный платеж составит 33 тысячи рублей. И как купить квартиру в ипотеку, если вы не уверены в завтрашнем дне?
При аннуитетной системе в первый месяц на погашение основного долга из этой суммы пойдет всего 3 тысячи рублей, а остальное составляют проценты. В последние годы наоборот, основная сумма будет уходить на погашение основного долга. При дифференцированной системе заемщик все время платит одинаковую сумму по погашению основного долга. Но перед тем, как оформить ипотеку по дифференцированной системе, вам нужно будет подтвердить свой доход, из которого на погашение ипотеки будет направляться только 40 или 50 процентов. Например, в вышеприведенном трехмиллионном кредите заемщику нужно иметь доход от 85 тысяч рублей в месяц для дифференциального кредита и более 66 тысяч рублей для аннуитетного.
Документы для оформления ипотеки.
Чаще всего для получения ипотеки требуются:
- заполненная анкета банка и соответствующее заявление (на сайтах банков можно оформить предварительную заявку);
- паспорт (+ копия);
- страховое свидетельство (+ копия);
- ИНН (+ копия);
- военный билет для мужчин призывного возраста (+ копия);
- аттестаты, дипломы и другие документы об образовании (+ копия);
- свидетельство о браке, при наличии, брачный контракт (+ копия);
- свидетельства о рождении детей (+ копия);
- трудовая книжка, заверенная работодателем (+ копия).
Следующие документы для получения ипотечного кредита могут потребоваться дополнительно:
- справка о регистрации (по форме 9);
- копии паспортов тех лиц, которые проживают совместно с заемщиком;
- пенсионное удостоверение и справки, подтверждающие размер пенсии;
- документы для подтверждения наличия в собственности дорогостоящего имущества и счетов в банках;
- справки из наркологического и психоневрологического диспансера.
Если вопрос о том, как получить ипотеку, решался с помощью поручителей и созаемщиков, то вышеперечисленные документы придется предоставить в банк и им.
Как происходит регистрация ипотеки?
Сделки с недвижимостью подлежат обязательной регистрации методом записи в Едином государственном реестре. В органах юстиции регистрируются: договор купли-продажи; закладная, договор ипотеки, право собственности заемщика и обременение данного жилья залогом. Некоторые банки оказывают услугу по регистрации ипотеки платно и за небольшое вознаграждение берут на себя все хлопоты по данному вопросу.