При оформлении ипотечного займа каждый потенциальный заемщик неизбежно сталкивается с необходимостью покупать всевозможные полиса, некоторые из которых являются обязательными при заключении сделки жилищного заимствования. Между тем страхование увеличивает стоимость займа, причем итоговая сумма получается довольно существенная. В связи с этим многие соискатели жилищного кредита стараются обойтись без страхования ипотечного кредита, либо свести до минимума количество страховых полисов, требуемых кредитором.
Впрочем, ипотечное страхование отнюдь не всегда является прихотью банка и иногда подобные требования исходят от российского законодательства. В сегодняшней статье мы поговорим о страховании при ипотеке, затронув самые важные аспекты данной темы.
Страхование ипотечного кредита – когда можно отказаться, а когда нет
Ни для кого не секрет, что жилищный кредит всегда предполагает весьма существенные суммы денег, поэтому правительство, с целью минимизировать риски финансовых учреждений, занимающихся выдачей таких займов, обязало всех заемщиков оформлять страховку на покупаемое в кредит жилье. Данное обязательное условие государства предоставляет кредитору возможность получить выданные взаймы деньги обратно даже если с квартирой, выступающей в качестве залогового обеспечения что-либо случиться. Более того, в большинстве случаев страховой случай предполагает выгоду главным для кредитора. При определении цены подобной страховки учитывается состояние и возраст здания, в котором расположена приобретаемая квартира, как правило, заемщику приходится ежегодно платить 1% от цены купленного в кредит жилья.
Между тем, ипотечное страхование может быть и необязательным. Так, помимо страхования залоговой недвижимости многие финансовые учреждения настаивают и на оформлении соискателем и других дополнительных страховок. К примеру, при оформлении жилищного займа кредитор может потребовать заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Стоимость такого страхового полиса обойдется заемщику дороже, чем предыдущий вариант со страхование залога. Как правило, страхование жизни и здоровья при жилищном кредитовании обходится заемщику в 1,5-2 процента от суммы займа, при этом конкретная цена данного полиса во многом зависит и от возраста соискателя и состояния его здоровья.
Помимо этого, страхование ипотечного кредита довольно часто предполагает требование кредитора приобрести полис титульного страхования. Смысл данной страховки при ипотеке заключается в том, что благодаря ей заемщик может не беспокоиться о всевозможных поползновениях на купленную им квартиру, которые могут поступать со стороны предыдущих хозяев недвижимости. На стоимость данного страхового полиса не влияют ни состояние заемщика, ни состояние самого жилья. Как правило, цена данной страховки не превышает 0.5 % от стоимости приобретаемого в кредит жилья.
Важные аспекты при ипотечном страховании
Из вышеперечисленного несложно сделать вывод, что комплексное страхование при ипотеке может значительно увеличить итоговую переплату. Если заемщик приобретет все страховые полиса, которые потребует кредитор, то в конечном счете расходы на приобретение всевозможных страховых полисов могут обойтись порядка 3% от стоимости приобретаемой в кредит недвижимости, а если учесть еще и тот факт, что жилищный заем подразумевает довольно продолжительный период заимствования, то в итоге получается весьма значительная денежная сумма. Следует знать, что когда соискатель соглашается купить весь требуемый кредитором комплекс страховых полисов, он будет вынужден платить за страховку до тех пор, пока не будет погашен кредит. Хотя, имеется здесь и исключение, например, за титульное страхование заемщику доведется платить лишь на протяжении трех лет после оформления займа.
Также не стоит забывать, что титульное и страхование жизни необязательны, следовательно, претендент на заем может отказаться от покупки таких полисов. Впрочем, следует сказать, что подобные стремления соискателя вызовут у кредитора неоднозначную реакцию — некоторые финансовые учреждения в подобных ситуациях сразу отказывают в ипотечном заимствовании, другие же, все-таки соглашаются проявить лояльность и выдать жилищный заем без оформления необязательных страховых полисов. Правда, за подобную лояльность кредитора заемщику приходится платить. Так, например, расходы при ипотечном страховании могут быть заменены завышенной процентной ставкой или различными банковскими комиссиями. Если же финансовое учреждение все же не станет наказывать заемщика рублем, то, вероятнее всего, не обойдется без предоставления дополнительной гарантии. К примеру, кредитор может потребовать от соискателя вместе более существенный первоначальный взнос.
Когда действительно нужно страхование ипотечного кредита?
Многие соискатели жилищного займа убеждены в том, что страхование при ипотеке всегда предполагает дополнительные траты, не имеющие смысла. Однако, как показывает практика, нередко обстоятельства складываются таким образом, что тот или иной страховой полис может оказаться для заемщика весьма полезным, причем даже тогда, когда в роли выгодополучателя выступает кредитор. Разумеется, многие сейчас посчитают, что никакой выводы здесь быть не может, ведь компенсацию от страховщика получает банк и заемщику ничего не достается. Однако в действительности ситуация обстоит иначе. Например, нередко случаются ситуации, когда заемщик по определенной причине лишается единственной работы, либо у него неожиданно ухудшается состояние здоровья, в связи с чем он попросту лишается возможности вносить обязательные кредитные платежи по ипотеке. В подобной ситуации страховщик обязан взять кредитные обязательства на себя и выплачивать заем вместо заемщика, который благодаря этому сможет сохранить купленное в кредит жилье.