Рынок автокредитования считают одним из самых прибыльных сегментов рынка. Но, вопреки высокой конкуренции и наличию множества различных специальных программ, условия для заемщиков все еще остаются, мягко говоря «грабительскими».
Наиболее распространенной в данный момент схемой получения займа на машину является: Автосалон — банк — потребитель. По мнению финансовых экспертов, эта схема медленно, но верно уйдет на задний план. Завтрашний день, определенно, за кэптинговыми банками. Иными словами, автопроизводители будут выдавать кредиты напрямую, без посредника-банка. Несомненно, это дает жизнь новым перспективам и преимуществам.
Каждый понимает, что когда производитель и кредитор являются одной и той же компанией, то условия кредитования будут, естественно, выгоднее для заемщика. При этой схеме, можно значительно ускорить и упростить процедуру оформления ссуды, уменьшить требуемый набор документов и риски, а также весомо уменьшить процентную ставку и избавиться от разных доп. комиссий.
Кэптинговые банки, существующие в России
В настоящее время, в нашей стране не многие автопроизводители предоставляют возможность кредитования. Этих компаний всего 3: «Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия)», «БМВ банк», «Тойота Банк». Помимо того, на рынке автокредитования эти фирмы занимают отнюдь не первые позиции. По объему выданных займов в 2010 году «БМВ Банк» — занял 9-е место, а «Тойота Банк» — 8-е.
Конечно, преимущества специализированных банков неоспоримы. Однако перегнать своих конкурентов (универсальные крупные банки) в ближайшее время у них не выйдет. Причин этого, как минимум, 2:
- Достаточно значительная часть автомобилей, которые производятся на территории РФ, реализуется с помощью программы государственного субсидирования. Принять участие в таких программах могут лишь банки, которые аккредитованы правительством;
- Обычные банки предлагают универсальные программы автокредитов, то есть вы можете приобрести практически любую машину, в том числе и подержанную. Кэптинговые банки сосредоточены на реализации исключительно своих автомобилей, и, естественно, речь не идет о покупке б/у машины.
Автокредит в специализированном банке, выгодно ли это?
Еще одним плюсом кэптинговых банков, не упомянутым ранее, является то, что они очень заинтересованы в росте продаж и дальнейшей лояльности авто данной марки. Потому, разрабатывается масса спецпрограмм, которые зачастую намного выгоднее, чем обычные автокредиты.
Рассмотрим пример: «БМВ Банк» вместе с концерном BMW на протяжении года провел разработку и реализацию 15-ти программ кредитования, по которым можно было приобрести весь модельный ряд BMW, не исключая мотоциклы.
Теперь приведем конкретные цифры.
Итак, проведем анализ программы «BMW Select». Согласно ее условиям дилер гарантирует выкуп машины у клиента по заранее оговоренной цене. Первый взнос 15%, срок кредитования – 3 года, процентная ставка 10% годовых в рублях, остаточный платеж составляет 30-40%.
После истечения срока кредитования заемщик может выбирать один из следующих путей развития событий:
- Продать авто обратно дилеру по ранее установленной стоимости;
- Обменять на новый автомобиль по программе trade-in;
- Выплатить остаточный платеж и выкупить автомобиль;
- Получить новый займ на остаточную цену.
Согласитесь, что таких гибких и выгодных условий не найти ни в одном обычном банке. Теперь давайте рассчитаем ежемесячную выплату и сравним полученные цифры с автокредитом классического варианта.
Например, автомобиль BMW 320i, его стоимость составляет 1,437 млн. рублей. По условиям программы «BMW Select» ежемесячная выплата составит 26 тыс. рублей, а к концу срока кредита останется выплатить 40% от цены машины.
Теперь давайте рассмотрим классический кредит на машину с первым взносом 15% стоимости и ставкой 11,5% годовых. Нетрудно сосчитать, что каждый месяц нужно будет выплачивать не менее 41 тыс. рублей, что в 1,5 раза превышает платеж, который рассматривался ранее.
Подведя итоги, заметим, что в ближайшую пару лет кэптинговые банки продолжат укрепление своих позиций за счет повышения качества обслуживания клиентов, а также внедрения более гибких и выгодных предложений по кредитованию.