Обновлено: 24.12.2012   Создано: 24.12.2012   Автор: Александр К   Просмотров: 6841

Как известно, реклама является серьёзным инструментом для продвижения любого товара либо услуги. Ну а чтобы приобретать эти рекламируемые товары, необходимы, естественно, деньги. Причём иногда в достаточно солидных суммах. Как быть? Многие без раздумья берут потребительский кредит. Пожалуй, это единственный, как они считают, выход из сложившейся ситуации, когда желание иметь здесь и сейчас просто перекрывает путь к разуму, при помощи отрезвляющих мыслей. Но именно момент озарения сменяет эйфорию от удовлетворения желания, и здесь появляются главные головные боли, которыми, впрочем, только всё начинается.

 

Забегая вперёд, хочется заметить, что абсолютно любой шаг должен быть полностью осознанным и продуманным. Однако, зная менталитет российского гражданина, на это уповать, к сожалению, не приходится.

И вся такая ситуация напоминает дела минувших лет – пирамиду МММ, когда возможность иметь деньги, не работая при этом, стала главным "стимулом" для вложения всех своих (а иногда и чужих) сбережений. Однако есть существенное отличие: касаемо пирамиды, остались должны вам, а вот касаемо кредита – должны именно вы.

Но вернёмся к потребительскому кредиту, и в тексте ниже рассмотрим этот вид услуги с юридической стороны, причём в абсолютно доступной форме, и для пользы именно потребителя.

Итак, потребительский кредит по-простому - это возможность получения денег от некоего лица на определённый временной период и под определённые проценты. Тем самым "неким" лицом может выступать не только банк, но и частное лицо. Касаемо последнего, то этот вариант стоит рассматривать, пожалуй, только в очень крайних случаях. А если серьёзно – то не рассматривать вовсе. Речь не идёт о занимании денег, пусть даже и под небольшой процент, у соседа-друга-миллионера. Речь идёт именно о фирмах, которые всего лишь по паспорту и заполненной анкете, после уплаты им же за их посредничество, отдают неким предпринимателям (читаем – бандитам) заявки на рассмотрение, и, в случае чего, удовлетворения. Причём обязательно должна быть веская причина, почему срочно понадобилась некая сумма денег. А также что-то в собственности – участок, дом, квартира, или даже доля, машина и так далее. Почему так категорично – бандиты? Потому что проценты получаются, во-первых, грабительскими, а во-вторых, неуплата приводит к лишению заявленного имущества. Но иногда может пострадать как сам человек, взявший кредит, так и его близкие. Но это совершенно в крайнем случае и при особо большом займе. Если коротко, то так.

Взятие потребительского кредита в банке и в магазине.

В некоторых банках прослеживается такая тенденция: можно оформить и получить потребительский кредит, сначала указав нужду, а потом предоставив документ, что именно данная взятая сумма пошла на удовлетворение заявленной нужды. Проще говоря, захотели вы приобрести шубку норковую за полмиллиона – указали это в анкете, получили от банка деньги. Купили шубу, и с чеком приехали в банк, показали, мол, вот, деньги не были потрачены мимо, так сказать, кассы. Напоминает отдалённо семейные отношения, когда супруг у супруги, либо наоборот, требует отчётности за каждый потраченный рубль.

Далее. Потребительские кредиты, помимо описанного примера выше, бывают двух видов: либо вы получаете деньги наличными, либо вы приобретаете необходимый товар в кредит. Разница между ними только в том, что в последнем случае проценты по кредиту будут намного выше, чем в первом.

Кроме этого в банках существуют разные программы. Это и кредит на образование, и на покупку дома или квартиры (ипотека), и на приобретение транспортного средства (автокредит) – всё это, так или иначе, виды именно потребительского кредита. Углубляться в данную подтему нет смысла, поскольку всю необходимую информацию можно получить непосредственно в банке.

Когда вы предполагаете оформить кредит непосредственно во время приобретения, скажем, какого-либо товара, вам стоит иметь в виду, что процентная ставка будет намного выше, причём на неё влияет и тот момент, какой именно товар вы приобретаете. В частности, компьютерная техника, электроника ударят по карману потребителя намного сильнее, чем, скажем, мебель или одежда, обувь. Зачастую, человек, оформляющий в условиях магазина кредит, даже не обращает внимание на то, что вместо заявленных в рекламе 20 процентов годовых, в договоре прописывается, скажем, 54 процента. А иногда и больше.

Опять-таки, забегая вперёд, стоит заметить вот что: когда вам начинают звонить из самого банка, то от оператора на том конце провода можно услышать фразу, вроде "да вам установи 100 процентов годовых, и вы бы платили, и не смели бы возразить". Поэтому к абсолютнейшему неуважению и хамству стоит подготовиться психологически и заранее. Естественно в том случае, если вы просрочите хотя бы парочку платежей, без серьёзных на то причин. Хотя, по большому счёту, банку всё равно, какие у вас причины. Это машина, которая работает, как мельница: рано или поздно, но мука будет.

Пожалуй, из всего ранее сказанного, для потребителя есть два положительных момента:

  • первый заключается в том, что до подписания договора, он его копию может взять домой для детального ознакомления. Однако необходимо будет также ознакомиться с тем вариантом договора, который вам необходимо подписать;
  • второй – если же договор всё-таки подписан, потребитель в течение 48 часов может, так сказать, всё вернуть обратно. Однако в этом случае придётся, за "удержание" (товара либо наличных) уплатить набежавшие проценты.

Вообще, когда берёшь потребительский кредит непосредственно в магазине, то подводных камней намного больше, чем когда берёшь наличную сумму в банке. Кстати, сейчас набирает оборот такая услуга, как онлайн-заявка на получение кредита, а также кредитный калькулятор. Однако есть два момента:

  • одобренная заявка посредством интернета отнюдь не является гарантом получения денег в самом банке, так сказать, в реальности;
  • к расчётам кредитного калькулятора стоит относиться скептически, поскольку, как уверяют в самих банках, каждый клиент – это индивидуальность, поэтому и подход соответствующий.

Документация, с которой потребитель выйдет от банковского сотрудника.

От некоторых недобросовестных личностей банковского "разлива", то бишь операторов, можно услышать что-то вроде: "банк удовлетворил вашу заявку, однако он выдвинул встречное требование – вам с энной страховой фирмой необходимо заключить договор" и так далее. На самом деле такая деятельность не законна – имеется в виду со стороны банка, поскольку закона об обязательном и необходимом страховании при получении кредита нет, а это означает, что личное дело потребителя, заключать ли договор страхования, либо же нет. Поэтому, если он хочет застраховать свою жизнь либо имущество, он вправе выбрать любую компанию, какая ему придётся по душе, и банк не вправе ему в этом отказать. При этом, если всё-таки страховка подписана с компанией, предложенной банком, стоит обратить внимание на один важный момент: сумма по договору страхования будет добавлена к сумме кредита, и уже на полученное число будет начисляться процент.

Как известно, все скрытые комиссии и другие банковские сборы были объявлены вне закона, поэтому на это также стоит обращать своё внимание.

Собственно говоря, подытоживая вышесказанное, можно сделать следующие выводы:

  • внимательно читайте договор;
  • сверьте все свои данные с теми данными, которые были вписаны в договор;
  • никогда не соглашайтесь на навязываемую банком услугу в виде страхования;
  • внимательно изучите сумму, которую вам насчитали как стартовую, и сумму, которая в итоге должна быть уплачена, не забыв при этом взглянуть на проценты.

"Вам звонят – возьмите трубку".

Возможно, у вас случилось какое-либо несчастье, и вы потеряли работу, или попали в аварию и лежите в больнице, или какая-то другая ситуация, вследствие чего вы не можете платить за потребительский кредит, либо вы уже пропустили несколько платежей, и вам начали звонить либо угрожать?

Во-первых, только, как говорится, без паники. Орущему и оскорбляющему на другом конце телефона человеку вы в любом случае ничего нет докажете, а нервы и настроение себе изрядно подпортите. Поэтому по возможности не поднимайте телефон, когда вам звонят представители банка, конечно в том случае, когда у вас на телефоне есть определитель номера.

Во-вторых, успокоившись, садитесь и пишите письмо. При этом конверт с маркой, листок бумаги и шариковая ручка вам в помощь. Почему посредством почты? Потому что вам необходимо будет иметь доказательство в виде извещения, в случае судебного разбирательства, который бы подтверждал то, что вы пытались "достучаться" до банка.

В-третьих, если всё-таки дело дошло до суда. В данном случае у вас есть три выхода:

  1. вы можете подать апелляцию в том случае, если с уже вынесенным решением суда вы категорически не согласны;
  2. вы можете подать встречный иск в том случае, когда судебное решение ещё не вынесено;
  3. вы вообще можете просто спокойно дождаться, пока пройдёт весь судебный процесс. И в этом случае – что приятно – суд обяжет вас выплатить исключительно сумму кредита в итоге, при этом штрафные санкции вас не коснутся.

В-четвёртых, придут ли к вам судебные приставы или нет, это вопрос спорный. Поскольку:

А. у них руки и ноги до вас могут не дойти (конечно, если вы банку не должны один миллион рублей);

Б. если они всё-таки пришли, и оказалось, что у вас за душой – ничего, составят протокол о вашем "бедственном" положении, и, собственно говоря, всё. Далее просто направят запросы в компетентные органы за подтверждением информации. В случае, когда это подтвердится, судебные приставы, если суд проходил не на территории проживания ответчика, направят данный документ в другой отдел судебных приставов, откуда поступили на вас документы. Ну а дальше будет проводиться бумажная волокита: поскольку любое делопроизводство имеет временную планку в три года, то именно в течение этого периода времени истец должен будет отправить заново документы судебным приставам по вашему месту проживания. И так до тех пор, пока в процессе такого бумажно-документного обмена не потеряется какой-либо документ. Либо пока вы не выплатите всю сумму банку.

Напоследок…

1. Если вы заметили в договоре какое-либо несоответствие, или же считаете, что банк ввёл вас в заблуждение – смело отправляйтесь и в прокуратуру, и в Роспотребнадзор. Причём оба варианта желательнее всего использовать одновременно;

2. Есть такая банковская услуга, как реструктуризация кредита. Однако игра в данном случае свеч стоить не будет, поскольку вы только загоните себя в яму ещё глубже, чем были до этого;

3. К сожалению, максимально допустимого процентного порога на сегодняшний день нет, поэтому банк может установить и 120 процентов годовых, поэтому внимательнейшим образом изучайте договор.

Любой шаг, даже такой, как оформление потребительского кредита, требует серьёзной мотивации и серьёзнейшего к себе подхода. Поэтому если вами движет исключительно чувство азарта и неуёмного детского ХОЧУ, остановитесь, и дайте себе три дня. Если за это время азарта не убавится, тогда вам действительно это необходимо, а это значит, что вам прямая дорога в банк. За потребительским кредитом.

Кстати, у каждого банка есть свой кредитный центр, поэтому в одном банке вы можете быть злостным не плательщиком, а в другом – добросовестным заёмщиком.

Но лучше всего, по возможности, ни у кого деньги не занимайте, либо будьте ответственны.