Обновлено: 02.04.2015   Создано: 02.04.2015   Автор: Сергей К   Просмотров: 4930
Кто такой андеррайтер?


Пожалуй, ни для кого не является секретом, что ипотечное кредитование предполагает весьма солидные суммы и продолжительный период выплаты долга, что в свою очередь подразумевает определенные риски как для кредитора, так и для заемщика. Если говорить о рисках заемщика, то они заключаются прежде всего в высокой вероятности потерять купленное в рамках ипотечного кредитования жилье, если вдруг ухудшится материальное положение и внесение обязательных кредитных платежей окажется непосильной ношей.

Очевидны здесь и риски кредитора, для которого даже наличие залогового имущества не заем стопроцентной гарантии возвратности одолженных средств. Более того, риску при ипотечном кредитовании подвергаются даже страховщики, которые при определенных обстоятельствах будут вынуждены выполнить свои обязательства и выплатить положенную сумму денег, а это значительные убытки. Все эти факторы и делают жилищной заем одним из самых серьезных. Чтобы ипотечная сделка состоялась по всем правилам сторонам заимствования приходится учитывать массу вариантов и если с банком и страховщиком все понятно, так как у них имеется целый штат обученных людей, то с заемщиком ситуация обстоит гораздо сложнее.

Снижение рисков за счет привлечения андеррайтера

Разумеется, полностью устранить все возможные риски при ипотечном кредитовании попросту невозможно, однако свести к минимуму частью этих рисков вполне реально, если привлечь к кредитной сделке андеррайтера. Нередко в лице этого специалиста выступает банковский сотрудник, тем не менее можно всегда найти и независимого андеррайтера, который, конечно же, возьмет за свои услуги определенную плату. Основная задача этого специалиста заключается в осуществлении оценки всех исходных данных предстоящей кредитной сделки и определении степени рисков для финансового учреждения и клиента.

В настоящее время в России привлечение к сделке ипотечного заимствования такого специалиста не является распространенной практикой, чего не скажешь о США, где участие андеррайтера в ипотечной сделке вполне естественное явление. Ничего удивительного в столь частом привлечении такого специалиста к процессу оформления ипотеки в США нет, ведь именно там в 2008 году из-за легкомысленного отношения заемщиков и банковских организаций грянул мощнейщий крах ипотечного рынка. После этого ипотечное кредитование сильно изменилось и к участникам сделки стали выдвигаться более жесткие требования, а андеррайтеры как раз-таки и следят за их соблюдением. Такие специалисты есть и отечественных финансовых учреждениях и сейчас, когда в стране наступил экономический кризис, их услуги начинают обретать популярность.

Как работает андеррайтер?

У андеррайтера довольно много задач, однако в первую очередь он выявляет кредитоспособность потенциального заемщика. То есть, собирает и изучает данные, которые позволяют определить, что соискатель в состоянии выполнять долговые обязательства, при этом в большинстве случаев во внимание берется не только текущее материальное положение претендента на заем, но и его перспективы. Например, при аналогичном заработке у двух соискателей, андеррайтер оценит выше платежеспособность того клиента, который имеет в собственности более ценное имущество или обладает более востребованной процессией. Кроме того, андеррайтер займется проверкой кредитной истории потенциального заемщика. Данный специалист сопоставит все удачные кредитные сделки и промахи, после чем определит вероятность риска сотрудничества с таким клиентом. Чем более неблагонадежным андеррайтеру покажется потенциальный заемщик, тем выше будет процентная ставка по ипотеке.

Более того, если он посчитает, что риски слишком высоки, в кредитовании такому соискателю будет и вовсе отказано. Отдельное внимание андеррайтер уделит и трудовой деятельности соискателя. Прежде всего для финансовых учреждения важна стабильность доходов их клиентов и это весомый аргумент для андеррайтера, который он непременно учтет при вынесении итоговой оценки потенциального заемщика. Как было сказано ранее, существуют и независимые андеррайтеры, которых могут нанимать сами заемщики, правда, в нашей стране их услуги не пользуются популярностью, так как никто из соискателей не хочет платить за выявление рисков ипотечного заимствования. Как правило, большинство потенциальных заемщиков уже безумно рады тому, что банк согласился выдать им ипотеку, а о рисках при этом никто даже не задумывается.