Риски выдачи кредитов малому предпринимательству обусловлены как спецификой этого особенного вида бизнеса, так и особенностями его распространения в России: изменение хозяйственной среды малого предпринимательства, которая проявляется в разрыве между формально учтенными и реальными объемами оборота. Что образует малую информационную прозрачность этого куска экономики, малый профессионализм менеджмента, который обусловлен особенностями развития экономики в стране, оторванность российского малого предпринимательства от образования всей предпринимательской деятельности.
Давно не секрет, что коммерческие банки, стремясь обезопасить себя, задают повышенный процент ставок по кредитам, дабы компенсировать реальные потери в случае не возврата кредита. Таким образом, одним из основных условий распространения кредитной деятельности банков в области малого бизнеса остается понижение рисков. Анализ финансово — хозяйственного состояния заемщика банки осуществляют на основании его официальной бухгалтерской отчетности, которая скорректирована с учетом реальной хозяйственной деятельности. Большое количество методик имеют базу, основанную на принципах кредитных отношений банков с малым предпринимательством:
- не выдавать кредит, если организация находится в критическом состоянии или финансы нужны для погашения другого кредита;
- считать кредитную способность заемщика только на основе реального анализа его данных по финансовому положению;
- учитывать репутацию, конкурентную способность заемщика, профессиональные и деловые качества руководства организации;
- учитывать затрудненность выдачи, малым организациям первоклассных поручителей, используя комплексный залог;
- мгновенно решать вопрос о выдаче кредита и при положительном результате постоянно отслеживать финансовое состояние бизнеса клиента и сроки погашения кредита.
В данной ситуации банку необходимо самому делать кредитную историю заемщика, начиная работать данным предприятием с выдачи не крупных займов на маленькие сроки и постепенно увеличивать сумму и срок. При изучении кредитной заявки необходимо произвести проверку ее соответствия Кредитной деятельности Банка и, как правило, осуществить анализ кредитной сделки (проекта), произвести структурирование кредитной операции, определить степень риска. Изучение кредитных заявок включает в себя соблюдение следующих операций:
- заблаговременная квалификация Клиента;
- собрание необходимых документов и информации;
- изучение достоверности предоставленной информации и документов;
- нахождение и анализ правовых и криминальных рисков;
- анализ документов и информации, оценка кредитного риска.
Для заблаговременной квалификации Клиента необходимо провести следующие мероприятия:
- познакомить клиента с кредитными услугами, которые предлагает Банк;
- выявление наиболее подходящей для клиента кредитной услуги;
- предварительная сверка соответствия кредитной анкеты «Клиента Кредитной деятельности Банка»;
- предварительное выявление структуры кредитной операции