Согласно закону 115-ФЗ, который призван бороться с отмыванием денег, банки имеют право отказать в обслуживании подозрительному клиенту, но права и обязанности — вещи разные, и нередко кредитные организации продолжают оказывать услуги так называемым высокорискованным клиентам. Все по закону: имею право отказать, имею право не отказывать.
Эта правовая коллизия скоро будет устранена, поскольку ЦБ и Росфинмониторинг решили внести поправки в закон, по которым банки давать от ворот поворот сомнительным гражданам и организациям будут обязаны.
Разработчики поправок определят конкретный перечень критериев, применяемых при оценке «благонадежности» как физического, так и юридического лица. Эти критерии однозначно покажут, участвует ли клиент в серых схемах по отмыванию доходов, полученных незаконным путем, или нет.
Например, если в организации, обратившейся в банк, отсутствует главный бухгалтер, наличествует только минимальный уставной капитал в десять тысяч рублей, при всем при этом она совершает переводы значительных сумм, получает на свои счета деньги от других компаний, обналичивает их и даже выводит за пределы России, то такая организация однозначно не проходит в благонадежные клиенты и ей будет отказано в обслуживании.
Для выявления неблагонадежного физического лица будут применяться следующие критерии: если он слишком активно обналичивает средства, выводит деньги на заграничные счета, имеет на свой счет регулярные переводы от контрагентов по невнятным основаниям, если он вносит деньги на счета и снимает их через короткое время и так несколько раз, в цикле, если при обмене валюты он оперирует крупными суммами и происхождение их не подтверждено.
ЦБ руководствуется Положением 262-П, в котором изложены рискованные клиентские операции, кроме того, нормативная база постоянно пополняется письмами, в которых Регулятор отражает незаконные схемы по отмыванию денег. За последние 11 лет таких писем набралось уже 22.
С учетом всех этих документов ЦБ подразделяет рискованных клиентов на три группы риска: низкая, средняя и высокая.
Но некоторые кредитные организации в рамках этих трех групп вводят и дополнительные градации, в зависимости от специфики своей работы. И получается, что каждый банк разрабатывает свою стратегию по определению ненадежного клиента и принятию решения, работать с ним или нет.
Сейчас же ЦБ разработает единый нормативный акт критериев, если они будут выявлены, банки откажут в обслуживании клиенту однозначно. В противном случае им угрожает лишение лицензии на право заниматься банковской деятельностью.