Вопрос о прозрачности кредитов продолжает на сегодняшний день оставаться актуальным, ведь каждый заемщик хочет и вправе знать обо всех тех платежах, которые ему предстоит внести по оформляемому кредиту. Однако банки считают несколько иначе и, стараясь выжить в условиях жесткой конкуренции на современном рынке, предлагают своим потенциальным клиентам «весьма привлекательные» условия кредитования, при этом как бы забывая рассказать им о тех комиссиях и иных видах платежей, которые также предстоит выплачивать заемщикам.
Этот вопрос пытаются регулировать на уровне законодательства. Вместе с тем, понятно, что комиссии – это дополнительная (причем немалая!) прибыль для банка, от которой он вряд ли захочет отказываться. Рассмотрим вопрос о том, куда же банки смогут «спрятать» комиссии, если законодательно их начисление запретить.
Рассмотрим, куда банки смогут «спрятать» комиссии по потребительским кредитам, выдаваемым наличными.
Сегодня, оформляя такой кредит, каждый заемщик соглашается на условия, по которым он ежемесячно выплачивает банку:
- процентную ставку (согласно годовой ставке, указанной в кредитном договоре);
- ежемесячную комиссию (как правило, она зависит от первоначальной суммы кредита);
- плату (комиссию) за обслуживание счета;
- страховой платеж (он может быть включен в сумму ежемесячного платежа по кредиту, так и взиматься отдельно).
Помимо всех этих ежемесячных платежей, можно выделить еще целый список разовых платежей, которые также приходится платить практически каждому заемщику. К их числу можно отнести:
- комиссия за открытие текущего кредитного счета;
- комиссия за выдачу наличных (обналичивание кредитных средств);
- комиссия за рассмотрение документов;
- платеж за оформление платежного поручения;
- платеж за оформление всего пакета документов;
- платеж за услугу страхования;
- платеж за оформление договоров по поручительству по кредиту и т.п.
И без дополнительных разъяснений понятно, что существенная доля платежей банку – это различного рода комиссии. И совсем не трудно посчитать, что именно из этих платежей складывается «львиная доля» банковской прибыли. Так смогут ли банки отказаться от этой возможности и выдавать клиентам кредиты, где будет только процентная ставка?
Смогут ли кредиты стать действительно абсолютно прозрачными, чтобы услышав предлагаемую процентную ставку, клиент мог однозначно для себя решить – где условия выгоднее, а где нет?
Вряд ли в это можно поверить, поэтому рассмотрим несколько вариантов, куда банки смогут спрятать свои комиссии и иные платежи.
Вариант первый: банки могут предложить своим клиентам 2 вида обслуживания:
- кредит с чистой процентной ставкой без комиссий и дополнительных платежей;
- кредит с более низкой по сравнению с 1-м вариантом процентной ставкой, но при этом с ежемесячной абонентской платой (за подключение к услугам по обслуживанию кредита и кредитного счета).
По сути, все те платежи и комиссии, которые ранее ежемесячно взимались с клиентов, теперь просто входят в пакет услуг. Если посчитать сумму переплат по кредиту на одну и ту же сумму, оформленную по первому и второму вариантам, то получится, что предложение с абонентской платой выгоднее (сумма переплаты меньше). Банк может также ввести еще и ограничения по максимально доступной сумме кредита на «прозрачную схему» кредитования, что позволит ему неявным образом стимулировать спрос в сторону кредитов, выдаваемым по «непрозрачной» схеме, не лишая себя возможности зарабатывать на вас ту же прибыль, что и при кредитах с комиссиями.
Скорее всего, при вступлении в силу закона о полной «прозрачности» кредитов, банки оставят за собой право на взимание комиссий:
- за оформление пакета документов;
- за страхование кредита;
- за оформление договоров поручительства по кредиту.
Ведь эти комиссии носят дополнительный характер и непосредственно к кредиту не относятся. А вот все остальные виды комиссий, которыми на сегодняшний день многие банки весьма успешно и активно пользуются, будут «преобразованы» в различные платы за сопровождение кредита. Они могут называться абонентской платой либо как-нибудь по-другому, однако суть их от этого не изменится, это будут все те же комиссии и иные платежи, делающие кредит не совсем «прозрачным»…