В настоящее время все мультимедийное и информационное пространство пронизано разнообразными, на первый взгляд выгодными, предложениями кредитования. Банки ежедневно публикуют рекламу своих кредитных предложений, зазывая заемщиков весьма привлекательными кредитными условия. Глаза потенциального клиента разбегаются от обилия кредитных предложений: огромные цифры на афишах сулят ему ссуду под 16%, 10%, а то и вовсе под ноль процентов годовых. Весьма вероятно, что данные предложения привлекут неискушенного потребителя, желающего срочно приобрести новейший плазменный телевизор в кредит под 0% годовых. И заключив договор, заемщик узнает все то, о чем умолчала банковская реклама, а именно о стоимости (цене) кредита, которая может быть весьма значительной.
А ведь именно сумма денежных средств, которую заемщик вынужден выплатить банку в результате принятия на себя кредитных обязательств, весьма огорчает его после погашения всей суммы задолженности.
Стоимость кредита позволяет оценить те затраты, которые понесет потребитель в результате погашения суммы. И чем цена кредита меньше, тем выгоднее заемщику, а в условиях российской реальной инфляции, условия кредита могут стать реально привлекательными. Кроме того, понятие стоимости кредита крайне важно для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, ведь в зависимости от затрат на обслуживание кредитной линии будет складываться конечная стоимость выпускаемой продукции, реализуемого товара и предоставляемых услуг.
Рассмотрим основные положения расчета полной стоимости кредита.
Лишь только в 2008 году Банку России озаботился проблемой недонесения банками до своих заемщиков полной информации, связанной с кредитованием и предоставлением ссуд. В результате, в качестве предложения по решению указанной проблемы, было предложено обязать банки сообщать потребителям полную стоимость кредита, тем самым была законодательно введена единая формула расчета стоимости кредитования.
Платежи, включаемые в расчет полной стоимости кредита
В настоящее время в полную стоимость кредита обязательно должны включатся следующие платежи заемщика, а именно:
- во-первых, суммы, которые вносятся в целях погашения основного тела кредита;
- во-вторых, суммы, которые вносятся в целях погашения установленных договором процентов по основному займу;
- в-третьих, разнообразные комиссии, которые оплачивает клиент, например, платежи за оценку заявки на выдачу кредитных средств, за выдачу и за зачисление денежных средств (хотя, данные комиссии применяются редко и часто носят скрытый, завуалированный характер);
- в-четвертых, комиссии и платежи за так называемое банковское обслуживание счета, который открыт в связи с кредитным договором (например, комиссии и платежи за снятие наличных средств, за перечисление на сторонние банковские счета третьих лиц и т.д. В настоящее время, платежи за введение счета признаны незаконными);
- в-пятых, платежи и комиссии, которые широко применяются при выпуске кредитных карт: например, платежи за выпуск и обслуживание самой карты, платежи за ее годовое обслуживание, платежи за дополнительные услуги и сервисы (например, смс-уведомление) и проч.
Приведенный выше перечень не является законченным и завершенным.
Полная стоимость кредита в настоящее время по-прежнему увеличивается за счет незаконного включения платежей по разнообразным страховым программам, как например, страхование жизни, здоровья и работы заемщика, страхование его ответственности, страхование залога и прочее. При получении ипотечного кредита, обязательным является включение страхования жизни и приобретаемой недвижимости.
Требование банков застраховать заемщика в большинстве случаев является незаконным, и получение кредита в банке не должно обуславливаться наличием страхового полиса.
Заставляя заемщика застраховаться, тем самым банковские учреждения перекладывают на него часть своих рисков, зарабатывая при этом, так как часто страховые компании аффилированы с банками или являются его дочерними структурами.
Потребители вынуждены соглашаться на страхование, так как нуждаются в денежных средствах, стоимость кредита при этом может увеличиться в два и более раза.
Платежи, комиссии и сборы, не включаемые в расчет
Перечислим суммы, которые по требованию Центробанка России не могут быть включены в расчет полной стоимости кредита:
- во-первых, комиссии и платежи, которые не связаны с непосредственным выполнением условий заключенного кредитного договора, например, ОСАГО и т.п.;
- во-вторых, штрафные санкции, которые могут быть наложены на потребителя при нарушении условий кредитного договора;
- в-третьих, платежи, которые проводятся по инициативе и желанию самого потребителя, чаще всего – это комиссии и платежи, взыскиваемые за досрочное погашение кредита, плата за предоставление разнообразной информации о текущем состоянии кредитного счета, установленные банковским учреждением комиссии за снятие наличных и даже за их внесение.
Перечисленный выше список не является законченным, и может быть значительно увеличен за счет следующих затрат заемщика:
- комиссии и платежи по тем операциям, которые проводятся в валюте отличной от валюты счета;
- комиссии, платежи и сборы за осуществление транзакций, которые проводятся другими кредитными и финансовыми учреждениями, например, почтой России;
- комиссии и платежи за приостановление проводимых операций.
Таким образом, в зависимости от размеров платежей, комиссий и сборов, полная стоимость кредита может иметь разнообразные варианты расчетов, хотя общее калькулирование ведется по установленной Центробанком формуле.
Кроме того, стоимость кредита может меняться в зависимости от величины вносимых платежей. Например, при оплате задолженности по кредитной карте при расчете полной стоимости кредита учитывались равные платежи в сумме 10% от всей суммы кредитного лимита, потребитель вносит суммы денежных средств, значительно превышающие минимальный платеж, в этом случае цена кредита значительно снизится.
Нужно быть внимательным при расчетах, так как банковские расчеты и расчеты простого заемщика могут значительно различаться. Поэтому в целом, стоимость кредита лишь отчасти позволит сравнить кредитные условия разных банков.