О популярности кредитования лишний раз говорить не стоит – это услуга востребована сегодня и будет нужна, наверное, всегда. Но даже она не всегда доступна рядовому заемщику из-за далеко не самых лучших условий кредитования. Что и говорить, если наши процентные ставки гораздо выше, чем в той же Америке или Европе.
Давайте попробуем разобраться, как формируется ставка по кредиту – это поможет более глубоко вникнуть в суть существующей проблемы. Итак, здесь можно выделить несколько составляющих: риск, стоимость ресурсов (для финансово-кредитной организации), банковская маржа и, конечно, инфляция. Все, кроме банковской маржи, в России выше, чем в западных странах. Не очень хорошо, не правда ли?
Такая ситуация объясняется и низким процентом потребительских займов на территории России. Банки вынуждены терпеть целый ряд операционных издержек, поэтому говорить об улучшении ситуации достаточно сложно. Еще одной немаловажной проблемой, которая стоит на пути улучшения кредитных условий, является высокий уровень инфляции, от которого пока сложно уйти.
Не секрет, что чем больше объем выданных кредитов в стране, тем больше покупается товаров, а значит и лучше развивается экономика. Необходимо стремиться к тому, чтобы выдавать больше займов нефинансовым организациям – это будущее финансовой стабильности страны. Только так можно добиться роста производства за счет реального увеличения продаж.
Но что получается у нас? Между такими важными моментами, как кредиты производственным предприятиям и рост производства возникает серьезный дисбаланс. Подобные виды займов, к сожалению, не выгодны и рискованны для отечественных банков, поэтому далеко не все финансовые учреждения готовы работать по столь опасной схеме. В свою очередь люди не могут рассчитывать на повышение заработных плат, ведь для этого пока не существует предпосылок.
Что получается? Заработная плата у рабочего класса остается на прежнем уровне, а инфляция растет. Вполне естественно предположить, что ни о каком увеличении кредитоспособности россиян и речи быть не может. Естественно, что снижается и уровень потребительского кредитования. Следовательно, финансовые учреждения вынуждены работать больше с производственным сектором экономики.
Цифры в вопросах кредитования пока далеко не в нашу пользу, особенно это касается выдачи займов нефинансовым организациям. К примеру, увеличение выдачи займов населению более чем в два раза выше, чем тем упомянутым выше компаниям. Кроме этого, нужно отметить существенное снижение годового темпа прироста выдачи займов физическим лицам. На сегодняшний день данный показатель лишь немного превысил 30-ти процентный уровень, а это очень мало. Потребительское кредитование пользуется все меньшим спросом. Есть даже мнение, что процент прироста потребительских займов в 2014 году опустится еще ниже – до 20 процентов.
Таким образом, прогноз для потенциальных заемщиков далеко не самый утешительный – улучшения условий и удешевления кредита можно пока не ожидать. Для этого просто нет никаких предпосылок, ведь фондирование не становится дешевле, залоговая база рефинансирования в ЦБ не безгранична. При этом лучшие времена пока откладываются как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов.
Не нужно забывать о введенном с 2014 года регуляторном ограничении полной стоимости выдаваемых займов, поэтому у многих участников рынка может и вовсе отпасть желание предлагать выгодные варианты кредитования. О каком удешевлении займов в такой ситуации можно говорить! Более того, существует мнение, что ставки и вовсе возрастут по причине резкого снижения спроса со стороны потребителей и усиления давления со стороны регулирующих органов.
Как сейчас обстоят дела в сфере кредитования? На сегодня наиболее популярными являются необеспеченные займы, которые стали намного популярнее тех же ипотечных ссуд. Данная тенденция для общего развития экономики далеко не лучшая, но уже в 2014 году планируется снижение числа беззалоговых кредитов и увеличение выдачи ипотечных займов. С чем это связано?
В первую очередь свое влияние оказывает закон о потребительском кредите, где появляется новое для многих понятие – полная стоимость кредита. Во-вторых, качество необеспеченных кредитов и число невозвратов увеличивается, поэтому банки будут вынуждены искать более надежные способы получения прибыли. В-третьих, свое воздействие оказывают и новые меры Центрального Банка, которые подразумевают ввод новых коэффициентов и повышение процентных ставок резервирования по беззалоговым кредитам.
Но росту популярности ипотечного кредитования в России все также будет препятствовать низкий уровень жизни россиян. Пока экономическая ситуация в стране не изменится, говорить о каком-либо гарантированном смещении «вектора кредитования» в пользу ипотеки достаточно сложно.
Так станут ли кредиты в 2014 году выгоднее, чем в прошлом? Однозначно сказать сложно, ведь рынок постоянно меняется, но большинство экспертов все же склонны к тому, что улучшений не предвидится.