В этом разделе мы постарались собрать всю полезную информация по кредитованию физических лиц.
Большинство наших соотечественников хотя бы раз в жизни сталкивались с необходимостью быстро и без особого труда получить необходимую сумму денег для решения непредвиденных проблем и с достоинством выйти из затруднительного финансового положения. На сегодняшний день практически все коммерческие банки предлагают множество программ, позволяющих частным лицам в кратчайшие сроки получить заем на максимально выгодных для себя условиях.
Как правило, кредит физическим лицам предоставляется на основании определенного пакета документов, в обязательном порядке включающего паспорт гражданина РФ, ИНН, справку о доходах по форме 2-НДФЛ. В условиях жесткой конкуренции финансово-кредитные учреждения стараются максимально сократить список документов, необходимых для принятия решения о кредитовании, а также уменьшить сроки рассмотрения заявок на получение ссуды. Так, во многих банках оформление потребительского кредита в размере от 10 тысяч рублей занимает не более десяти минут.
Потратив немного своего времени, обойдя несколько финансовых учреждений и изучив их условия кредитования, потенциальный заемщик может выбрать оптимальные условия получения займа. Особое внимание следует обратить на наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей за обслуживание, возможность досрочного погашения ссуды и способы ее погашения (наличными, по безналичному расчету) и др. Подойдя со всей ответственностью к выбору кредитора, вы сможете быстро решить свои текущие проблемы, не расходуя при этом много времени и сил.
Ипотека - форма залога, где должник может пользоваться заложенным недвижимым имуществом, но при невыполнении должником своих обязательств, кредитор может реализовать данное имущество и получить за счет этого удовлетворение. Ипотекой является не только новое, но и уже существующее имущество. Поэтому ипотечное кредитование - это всего лишь одна составляющая ипотечной системы.
Рассмотрим, как взять ипотеку на более выгодных условиях.
Дифференцированная и аннуитетная система платежей.
В подавляющем большинстве банков предлагается аннуитетная система платежей по ипотеке. Заемщик при этом отдает каждый месяц равные суммы, но в первые месяцы и годы платеж состоит в основном из процентов по кредиту. То есть, если вы берете 3 миллиона рублей под 12% на 20 лет, то вам придется переплатить 5 миллионов рублей, а ежемесячный платеж составит 33 тысячи рублей. И как купить квартиру в ипотеку, если вы не уверены в завтрашнем дне?
При аннуитетной системе в первый месяц на погашение основного долга из этой суммы пойдет всего 3 тысячи рублей, а остальное составляют проценты. В последние годы наоборот, основная сумма будет уходить на погашение основного долга. При дифференцированной системе заемщик все время платит одинаковую сумму по погашению основного долга. Но перед тем, как оформить ипотеку по дифференцированной системе, вам нужно будет подтвердить свой доход, из которого на погашение ипотеки будет направляться только 40 или 50 процентов. Например, в вышеприведенном трехмиллионном кредите заемщику нужно иметь доход от 85 тысяч рублей в месяц для дифференциального кредита и более 66 тысяч рублей для аннуитетного.
Документы для оформления ипотеки.
Чаще всего для получения ипотеки требуются:
- заполненная анкета банка и соответствующее заявление (на сайтах банков можно оформить предварительную заявку);
- паспорт (+ копия);
- страховое свидетельство (+ копия);
- ИНН (+ копия);
- военный билет для мужчин призывного возраста (+ копия);
- аттестаты, дипломы и другие документы об образовании (+ копия);
- свидетельство о браке, при наличии, брачный контракт (+ копия);
- свидетельства о рождении детей (+ копия);
- трудовая книжка, заверенная работодателем (+ копия).
Следующие документы для получения ипотечного кредита могут потребоваться дополнительно:
- справка о регистрации (по форме 9);
- копии паспортов тех лиц, которые проживают совместно с заемщиком;
- пенсионное удостоверение и справки, подтверждающие размер пенсии;
- документы для подтверждения наличия в собственности дорогостоящего имущества и счетов в банках;
- справки из наркологического и психоневрологического диспансера.
Если вопрос о том, как получить ипотеку, решался с помощью поручителей и созаемщиков, то вышеперечисленные документы придется предоставить в банк и им.
Как происходит регистрация ипотеки?
Сделки с недвижимостью подлежат обязательной регистрации методом записи в Едином государственном реестре. В органах юстиции регистрируются: договор купли-продажи; закладная, договор ипотеки, право собственности заемщика и обременение данного жилья залогом. Некоторые банки оказывают услугу по регистрации ипотеки платно и за небольшое вознаграждение берут на себя все хлопоты по данному вопросу.
Далеко не все молодые семьи имеют возможность приобрести недвижимость собственными силами. Накопить большую сумму можно только за длительный период времени, но банки предлагают альтернативный вариант – ипотечный кредит. При поддержке государственных программ, ипотеку для многодетных семей выдают на льготных условиях, что позволяет купить квартиру или дом, а потом выплачивать проценты и основную сумму кредита. Ипотека при рождении ребенка выдается под залог купленной недвижимости, для банка она служит гарантом возврата денежных средств. Такой кредит, как ипотека многодетным семьям, порой является единственной возможностью улучшить жилищные условия. В рамках государственных программ по поддержке молодых и многодетных семей, создаются льготные условия, которые позволяют взять ипотеку любым многодетным семьям.
Ипотека и материнский капитал
Государственная программа поддержки населения, которая получила название «Материнский капитал», предоставляет материальную помощь многодетным семьям. Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса для получения ипотечного кредита. Причем сертификатом материнского капитала погашается уже действующий кредит. Открыть ипотеку можно и при рождении ребенка, если вам выдали сертификат на получение материнского капитала. Первоначальный взнос устанавливается в размере 10% от стоимости недвижимости, или в размере материнского капитала, если его сумма меньше установленного минимума. Таким образом, вам не придётся копить деньги на первый взнос по кредиту.
Документы для получения ипотечного кредита
Ипотека многодетным семьям выдается при наличии следующих документов:
- Ксерокопий паспорта
- Справки о доходах всех членов семьи
- Справки о составе семьи
- Наличии документов по предоставляемому залогу (в данном случае документы на недвижимость)
- Договор купли-продажи
В зависимости от пожеланий банка, перечень документов может меняться, будьте готовы к тому, что получить ипотеку по материнскому капиталу не так просто. Но в любом случае, это отличная возможность улучшить жилищные условия для многодетной семьи.
Сегодня педагоги имеют столь низкую заработную плату, что приобрести жилплощадь они могут только в кредит. К сожалению, основная масса банков предлагает очень высокие ставки по кредиту, поэтому единственным выходом из данной ситуации становится ипотека для учителей. Согласно планам правительства очень скоро выйдет в свет льготная ипотечная программа, предназначенная именно для преподавателей. Согласно ей, ипотека молодому учителю (а ему не должно быть более 35 лет) будет выдаваться под низкий процент(8,5), а ограничений по уровню соцстрахования и оплаты труда не будет. Стоит отметить, что действующая программа ипотечного кредитования бюджетникам, включающая государственную поддержку, составляет 11% в год. Каких-то особых льгот для педагогов в рамках этой программы не предусмотрено. Стоит отметить, что ипотека для бюджетников, равно как ипотека многодетным семьями имеет свои преимущества и недостатки. О них мы расскажем более подробно.
Социальная ипотека. Её плюсы и минусы.
Социальная ипотека предназначена для улучшения жилищных условий малоимущих граждан. Она предусматривает использование ипотечного кредитования с помощью государственной финансовой поддержки. В рамках льготной ипотеки улучшаются жилищные условия граждан только в пределах установленной нормы – 18 кв. м. на человека. Механизмы социальной ипотеки распространяются на военнослужащих, работников бюджетной сферы, молодые семьи, учёные и иные категории граждан, однако внеочередное право на льготное жильё имеют люди, которые признаны нуждающимися в улучшении жилья и стоят в очереди на улучшение.
Основные преимущества социальной ипотеки
- Основное преимущество ипотеки заключается в том, что человеку не нужно копить годами средства, жильё становится доступным для него уже сегодня.
- Заёмщик тут же становится собственником квартиры и может прописать в неё своих близких.
- Безопасность сделки обеспечивается страхованием рисков, а небольшие по размеру платежи делают народную ипотеку вполне доступной для широкого круга потребителей.
- Ипотека для многодетных семей подходит даже для населения со скромными доходами.
- Процентная ставка по льготной ипотеке – около 10%, что намного меньше, чем в других кредитных программах.
Народная ипотека и её минусы
Социальная ипотека имеет серьёзный недостаток: переплата за «доступное жильё» иногда может достигать более 100%. В «переплату» входят проценты по кредиту и взносы обязательного страхования. Не менее существенным недостатком являются чересчур жёсткие требования, которые предъявляют банки заёмщикам: поиск поручителей, наличие российского гражданства и регистрации, документальное подтверждение доходов, положительная кредитная история.
Получение ипотечного кредита молодыми семьями
Ипотека для молодой семьи – это одна из разновидностей залога, при которой имущество (в частности жилая недвижимость) остаётся в собственности должника. В случае невыполнения им договора, кредитор приобретает право получить компенсацию за счёт реализации данного имущества.
Молодая семья и социальная ипотека
Любая молодая семья имеет право участвовать в федеральной программе по обеспечению жильём, которая предусматривает безвозмездную социальную выплату на получение ипотеки. Сумма выплаты для молодой семьи без детей – 30% от стоимости квартиры, для семей с детьми эта же сумма составит 35%. Ипотека для молодых семей предусматривает нормативы, по которым производится расчет стоимости жилья. Для семьи без детей он составляет 42 кв.м., для семьи с детьми – 18 кв. м. на человека. По законодательству, если ипотека оформлена на молодую семью из двух человек, при усыновлении или рождении ребёнка она может рассчитывать на компенсацию части затрат. Выплата должна составить не менее 5% общей расчетной стоимости приобретённого жилья.
Кто может участвовать в программе «Молодёжная ипотека»?
В программе от правительства РФ «Ипотека для молодой семьи» участвуют молодые семьи, где супруги не старше 35 лет. При этом должно быть официально подтверждено, что они нуждаются в улучшении жилищных условий и обязательно стоят в очереди на получение муниципальной жилплощади. Кроме того, для получения молодёжной ипотеки, они должны иметь наличные средства, превышающие размер социальной выплаты и достаточные для частичной оплаты стоимости жилья. Социальная выплата для молодых семей, взявших ипотеку от Сбербанка или другого банка, участвующего в программе, предоставляется в безналичной форме. Иначе говоря, она просто зачисляется на счёт банка. Выплату можно направить как на покупку жилья в новостройках, так и на уплату первого взноса по ипотеке для молодых семей или для погашения долга в жилищном кооперативе.
Ипотека под материнский капитал. Что это такое?
После рождения в семье второго ребёнка, она приобретает право на погашение ипотеки за счёт материнского капитала. По закону это пособие выплачивается через три года после рождения малыша, однако, для некоторых семей государство делает исключение. Чтобы использовать своё право на материнский капитал раньше, родителям следует написать обращение в Правительство РФ. К обращению прикладываются документы об ипотечном кредитовании для молодых семей или договор о купле-продаже квартиры на вторичном рынке.
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих.
Программа под названием «Военная ипотека» была разработана для кредитования военнослужащих, являющихся участниками накопительно-ипотечной системы по обеспечению военнослужащих жильем. Квартиры могут приобретаться и на первичном, и на вторичном рынке под залог приобретаемого жилья.
Как купить квартиру по военной ипотеке?
Военнослужащий может приобрести жилье в ипотеку почти без использования собственных денежных средств. На первоначальный взнос и погашение кредита пойдут средства накопительно-ипотечной системы. Можно только увеличить размер первого взноса из собственных средств и приобрести жилье большего размера. По программе «Военная ипотека» военнослужащему предоставляется сумма, значительно превышающая тот размер кредита, который он мог бы получить, обозначив свою заработную плату.
Условия предоставления военной ипотеки банками.
- Первоначальный взнос не может быть меньше 10% стоимости жилья, которая определяется, как величина между ценой договора приобретения и стоимостью по итогу оценки независимым оценщиком.
- Процентная ставка по кредиту не зависит от суммы, срока погашения, наличия страхования и размера первоначального взноса.
- Сумма кредитов по военной ипотеке зависит от взносов по жилищному обеспечению, которые в сумме скопятся к 45 годам военнослужащего. Учитывается индексация взносов будущих лет и прогнозируемый процент инфляции. Кроме того, учитывается процентная ставка и первоначальный взнос по военной ипотеке банку.
- Максимальный срок кредита будет зависеть от того, когда заемщику исполнится 45 лет (за исключением капитанов первого ранга и полковников).
- Обеспечением по кредиту является приобретаемая квартира по военной ипотеке.
- Приобретаемая недвижимость обязательно должна быть застрахована.
Как получают квартиры по военной ипотеке?
Механизм этой программы заключается в следующем:
- стать участником накопительно-ипотечной системы;
- после трех лет службы по контракту подать рапорт о получении свидетельства участника НИС;
- получить свидетельство;
- подобрать недвижимость, соответствующую требованиям Министерства обороны, страховой компании и банка;
- обратиться в банк, кредитующий военнослужащих, открыть там счет, перевести на него средства с накопительного счета;
- подать заявку на ипотеку;
- заключить договор с банком;
- купить недвижимость;
- получить свидетельство о праве собственности.
Ученые выяснили, что причиной впадания в депрессивные состояния нередко является наличие у гражданина одного или нескольких краткосрочных кредитов. Такой вывод сделал Институт по изучению бедности совместно с Центром финбезопасности при Висконсинском университете.
В настоящее время немногие россияне могут позволить себе за собственный счет приобрести недвижимость, особенно остро жилищный вопрос стоит перед гражданами, проживающими в крупных городах, где цены квартир порой просто заоблачные. Именно поэтому все больше российских граждан, нуждающихся в жилье или улучшении жилищных условий обращаются за помощью в банки с целью произвести оформление ипотеки.
Одной из ценных бумаг в сделке ипотечного заимствования является закладная, которая предоставляет своему владельцу права на имущество, выступающее в качестве залогового обеспечения по ипотечному займу или на получение кредитных взносов. Держать закладной может продать данный документ, либо использовать его для привлечения дополнительных денег.
Привлекательность оформления банковских займов в зарубежных финансовых учреждениях уже давно вызывает интерес у многих российских граждан, планирующих получить кредит. Причем чаще всего такие соискатели обращают свое внимание на программы ипотечного заимствования, предлагаемые заграничными банками. Подобное стремление вполне объяснимо, ведь иметь собственную недвижимость за границей мечтают многие, причем это не только удобно, но и весьма выгодно.
Ни для кого не секрет, что многие российские граждане не могут себе позволить обзавестись собственным жильем посредством использования личных сбережений, в чем нет ничего удивительного, ведь стоимость недвижимости довольно высока и дохода среднестатистического россиянина недостаточно для того, чтобы скопить сумму денег, необходимую для столь дорогого приобретения.
При оформлении ипотечного займа каждый потенциальный заемщик неизбежно сталкивается с необходимостью покупать всевозможные полиса, некоторые из которых являются обязательными при заключении сделки жилищного заимствования. Между тем страхование увеличивает стоимость займа, причем итоговая сумма получается довольно существенная. В связи с этим многие соискатели жилищного кредита стараются обойтись без страхования ипотечного кредита, либо свести до минимума количество страховых полисов, требуемых кредитором.
Согласно российскому законодательству к многодетным относятся те семьи, которые занимаются воспитанием троих и более детей. Как показывает практика, такие большие семьи чаще всего испытывают проблему с нехваткой жилых квадратных метров, более того, для них это даже не вопрос удобства, а необходимость обеспечить своим детям приемлемые для жизни условия.
В настоящее время российское правительство всячески пытается оказывать помощь различным незащищенным слоям населения, в частности, инвалидам, однако оказать материальную поддержку данной категории граждан посредством кредитования власти пока еще не в состоянии.
Ни для кого не секрет, что в настоящее время единственным способом обзавестись жильем для многих российских граждан является оформление ипотечного займа. Между тем условия кредитования постоянно меняются и нередко в борьбе за потенциальных клиентов банки уменьшают размер процентной ставки, что коснулось и жилищных займов.
Разумеется, каждый человек при оформлении займа испытывает некий дискомфорт, вызванный во многом зависимостью от банка, ведь, подписывая кредитный договор, заемщик обрекает себя на обязанность ежемесячно вносить на счет кредитора определенную сумму денежных средств, независимо от своего материального положения, которое в любой момент может измениться в худшую сторону.