Представить себе решение финансовых проблем без участия банковской структуры, а вернее, - без ее кредитных продуктов сейчас просто невозможно. Как бы ни было, но всем приходится смиряться с необходимостью жить по европейским нормам и форматам. То есть, - жить в кредит. Но если получить кредит – это еще половина проблемы, то погашать его для многих категорий заемщиков не сулит ничего хорошего. Особенно для тех, кто ограничен в своих доходах и изменить ничего не может. К числу таких заемщиков относятся в первую очередь, работники бюджетных сфер, военнослужащие и молодые семьи.
Именно для таких категорий заемщиков и предусмотрены многие льготные программы банковских учреждений, основанные на низких процентных ставках, доступных условиях оформления займа и на льготных условиях его погашения.
Государственная федеральная программа направлена на улучшение жилищных условий таких заемщиков, получение возможности взять авто в кредит и образовательные программы. Причем не всегда государство является единственным представителем льгот для подобных категорий банковских клиентов.
Государство в большинстве случаев финансирует погашение ипотеки на выгодных условиях, получение и выплату кредитов на обучение. Кроме того, существует практика финансирования заемщиков по льготной программе производителем товара, как например, это делают производители автотранспорта, разработав льготные автокредиты. Также льготное кредитование предоставляется и теми, кто представляет какую-либо услугу в кредит. Часто в роли таких поставщиков льготных условий выступают туристические компании, лечебно-профилактические организации и другие.
Льготные займы на обучение
Это одна из самых перспективных программ для молодежи. Ее условия были разработаны и внедрены государством еще в 2009 году, и продолжают эффективно действовать до сей поры. Величина процентных ставок по таким образовательным займам не превышает отметки в 5,06 процента. Для получения таких льготных займов необходимо иметь возраст не моложе 14 лет. В отношении этих программ действуют эксклюзивные условия, отличные от классических условий кредитования ввиду слишком юного возраста заемщиков. Как правило, для получения льготных условий на образовательный кредит необходимо иметь подтверждение из учебного заведения о зачислении заемщика в число студентов или абитуриентов. Кроме того, в роли заемщика юный кредитополучатель выступает в первые годы лишь формально. А это значит, что вся ответственность за распределение кредитных средств и погашение кредита ложится на плечи родителей или других родственников, выступивших в роли поручителей.
Среди льготных условий по этой программе также предусматривается отсрочка, которую большинство банков предоставляет на период до 10 лет. То есть, погашение кредита фактически может быть начато через пять лет после оформление займа.
Главными участниками льготного кредитования со стороны банковской структуры в этом проекте являлись Сбербанк России и банк Союз.
Выгодные условия по автокредитам с льготными условиями
В этих проектах в большинстве случаев принимают участие сами производители автомобилей или торговые организации в лице брендовых автосалонов. До 2014 года на территории РФ продолжала действовать федеральная программа по автокредитованию. Однако с ее завершением нет смысла рассматривать ее особенности до тех пор, пока государственные органы не решат возобновить льготное кредитование на покупку автомобиля.
В коммерческих банках, участвующих в льготных программах по автокредитам, нет единых условий, и перспективность каждой кредитной программы автокредитования продиктована условиями самого банка, установленными лимитами от торгующей организации. Кроме того, в одном и то же банковском заведении могут быть плавающие проценты по кредитам при оформлении покупки в автосалонах, поддерживающих партнерские отношения с банковским учреждением.
Так, например, Газпромбанк предлагает своим заемщикам воспользоваться льготными условиями под 9 процентов в год на приобретение автомобиля марки УАЗ, при сумме займа 800 тысяч рублей с периодом погашения до пяти лет.
Отдельная программа действует в Русфинансбанке на приобретение автомобилей модельного ряда от производителя марки FIAT. При этом величина ставки намного ниже, чем при классических условиях и составляет всего 6,90 процентов годовых. В среднем же величина процентных ставок по льготным автокредитам колеблются от 6,0 до 9,0 процентов за год при условии соблюдения всех условиях кредитного договора.
Целевые льготные программы
Отдельной категорией льготных кредитов выступают льготные программы кредитования, направленные на приобретение конкретной услуги или товара. Обычно компенсацию ставок организовывают в таких случаях либо сами производители, либо торговые заведения.
К примеру, в банке «Центр – Инвест» предлагается кредитная программа, направленная на приобретение электросберегающей техники бытового назначения. Действие такой программы рассчитано на один год и величину ставки 13% годовых. Некоторые банки предлагают льготные условия кредитования на проведение лечебных процедур. В качестве примера – банк «Тульский промышленник», который кредитует под 9,75 процентов проведение стоматологических процедур. Размер финансирования достигает 100 тысяч рублей.
Льготные социальные кредиты
Это наиболее распространенная категория и к тому же - самая многочисленная по числу заемщиков. К ней относятся те, кто работает в бюджетной сфере, молодые родители с маленькими детьми на руках и другие.
Самый выгодный кредит для военных предлагает банк Газпромбанк, условиями которого предложена ставка от 13 процентов и сумма от полумиллиона рублей. Для получения этого кредита военнослужащий обязан быть участником накопительной системы. Однако эта категория существенно сократилась в связи с введением новых правил кредитования военнослужащих в 2014 году.
Севергазбанк кредитует на льготных условиях сотрудников предприятий, имеющих отношение к газовой отрасли производства. При этом предлагается ставка от 12,50 процента в год и сумма займа до одного миллиона рублей.
Связь-банк тоже решил предоставлять займы на льготных условиях, но уже – для сотрудников бюджетной сферы. Условиями таких кредитов предусматривается величина ставки 12,90 процентов и размер средств до трех млн. рублей.