В настоящий момент треть автомобилей российского рынка куплена на кредитные средства . Несмотря на то что в развитых европейских странах уже давно успешно пользуются автокредитованием, для жителей нашей страны подобные достижения являются большим прогрессом. Впрочем, если учесть уровень доходов российских граждан, выяснится, что для большинства заемщиков даже автокредит является непосильной ношей. Кроме этого, довольно часто оказывается, что транспортное средство по какой-то причине стало неинтересным для его владельца и потеряло актуальность. Те же европейцы меняют автомобиль раз в пару лет, причиной этому служит то, что практически все они живут в кредит.
Российские банковские структуры относительно недавно стали предлагать вниманию своих клиентов автокредит по системе обратного приобретения (buy-back). Согласно условиям данного кредитования заемщики могут без существенного ущерба для своего бюджета обменивать или продавать автомобили, которые были приобретены на кредитные денежные средства. Данный вид заимствования появился в нашей стране совсем недавно, в связи с чем многие соискатели задаются вопросом -действительно ли все так, как это стараются донести финансовые учреждения?
Особенности программы buy-back
Данный способ заимствования идеально подойдет тем заемщикам, которые привыкли менять автомобили не реже, чем раз в три года или еще чаще. Вuy-back предполагает предоставление потенциальному заемщику возможности отсрочить погашение части ссуды до окончания срока кредитования и подразумевает равные платежи, размер которых будет меньше, чем при стандартном заимствовании. Исключением в данном случае будет последний месяц, который станет сроком истечения соглашения. В процессе оформления данного кредитного продукта сумма долга делится на три. Таким образом, первая часть выплачивается в качестве аванса, вторая будет разбита на платежи, а третью «замораживают» до окончания срока кредитования. Процедура оформления займа на покупку транспортного средства по системе buy-back будет аналогичной классическому варианту получения автокредита. Впрочем, дополнением к стандартной документации в данном случае может быть договор купли-продажи старого автомобиля, в котором будут оговорены детали продажи. Как правило, банковские организации сотрудничают с автодилерами, которые и занимаются продажей машин. Работает эта схема довольно просто – за весь период кредитования заемщик погашает лишь часть долга (30 – 50% от стоимости займа), а оставшуюся часть кредита обязуется вернуть кредитору после продажи транспортного средства. Чаще всего соглашения по таким программам заимствования заключаются на срок не превышающий три года. Суммы выплат и процентная ставка по такому виду кредитования не особо отличаются от классического варианта автокредита, за исключением нескольких нюансов.
Дальнейшее развитие событий
Необходимо знать, что когда срок кредитования приближается к концу, заемщику следует решить, как в дальнейшем поступать с этим автомобилем? Варианты в данном случае могут быть следующими:
- выплатить остаток долга посредством личных сбережений и присвоить себе автомобиль;
- продлить сроки кредитования. Если заемщик остался довольным машиной и хотел бы оставить ее, но, к сожалению, не имеет возможности выплатить весь долг одним платежем, можно воспользоваться вариантом пролонгации кредита, данную услугу в настоящий момент предлагают многие финансовые учреждения и проблем возникнуть не должно;
- продать транспортное средство автодилеру. Автодилер после реализации автомобиля перечислит на банковский счет заемщика денежные средства, полученные от продажи машины. После чего у должника появляется возможность посредством полученных средств полностью погасить кредит, а разницу оставить себе. Данные деньги можно использовать как аванса для приобретения нового автотранспорта по той же схеме. Следует отметить, что условия договора, по которому автосалон будет покупать автомобиль заемщика, не должны являться двусмысленными. Учитывая, что продавец будет осуществлять обратный выкуп транспортного средства, уже бывшего в использовании, в его интересах купить автомобиль по намеренно заниженной цене с целью получения дополнительной прибыли.
Все ли так просто в обратном выкупе по автокредиту?
Безусловно, многие покупатели могут отыскать для себя в схемах buy-back что-то привлекательное. Кто-то возможность не оставаться от новейших технологий и приобретать новые автомобили, кто-то – относительно недорогой способ аренды транспортного средства. Впрочем, многих потенциальных заемщиков отпугивает довольно продолжительная долговая зависимость от банковской структуры, ведь возвращать одно авто, за которое еще не выплачен заем, и тут же покупать другое, опять-таки, на кредитные средства – это настоящая кредитная кабала, которая для российского менталитета кажется страшной. Хотя, существуют и другие отнюдь не самые радужные моменты. Часть долга по схеме buy-back, как правило, откладывается до завершения срока кредитования, следовательно, основной заем не погашается, тем не менее ежемесячные проценты на остаток долга начисляются. Кроме этого, не стоит забывать и об обязательном страховании, которое может начисляться на всю стоимость кредита. Кроме того, в случае обратного выкупа, дилеры будут выдвигать свои требования к состоянию автомобиля, при этом в некоторых случаях устанавливается даже лимит пробега. Довольно часто бывают случаи, когда автосалоны могут требовать прохождение техобслуживания в СТО, которые принадлежат их партнерам, как правило, цена на такие услуги бывает излишне завышенной.