В докризисное время банковские организации в стремлении любыми доступными способами расширить кредитные портфели, предоставляли субстандартные займы почти всем желающим, практически не проверяя потенциального заемщика на предмет надежности и платежеспособности. Желающих воспользоваться кредитными средствами находилось немало, при этом оформлялись кредиты с той же безрассудностью и простотой, с которой и выдавались.
В те времена было сложно удивить российских соискателей займами за час с минимальным пакетом документов или кредитами без первоначального взноса. При наступлении кризиса обе стороны заимствования сильно пожалели о подобной беспечности – кредитные структуры по сей день списывают проблемные займы, а большинство заемщиков, хоть и смогли выплатить свои долги, но успели испортить свои кредитные отчеты.
Что делать?
Тем не менее жизнь продолжается и многие российские граждане в настоящий момент так же вынуждены решать какие-либо финансовые проблемы, путем привлечения кредитных средств. Вот только банковские организации соискателей с плохой кредитной историей кредитовать не желают, в связи с этим получить кредит в такой ситуации становится весьма непросто. И если с маленькими суммами потенциальный заемщик может как-то «выкрутиться» — к примеру, обратиться в более лояльные микрофинансовые центры или вовсе занять деньги у кого-нибудь из родственников или друзей, то вопрос, связанный с покупкой жилья таким образом, к сожалению, решить не удастся. И даже при наличии альтернативных решений, например, кредитных кооперативов, банковский ипотечный заем в настоящий момент остается самым дешевым кредитным продуктом, с помощью которого заемщик может стать обладателем собственной квартиры. И здесь следует вновь вернуться к сути проблемы, связанной с плохой репутацией кредитования, которую при заявке на столь серьезный кредит финансовое учреждение будет рассматривать крайне тщательно. Разумеется, все будет зависеть от уровня «загрязненности» кредитного досье. Если соискатель в прошлом получал заем и не расплатился с кредитной структурой вообще, или довел дело до судебных разбирательств, после чего его обязали выплачивать долг из зарплаты небольшими суммами, можно не надеяться не только на ипотеку, но и на банковское заимствование вообще. Если же просрочки были не столь серьезными, то варианты приобретения жилья в кредит все-таки возможны.
Чем меньше банковская организация, тем лояльнее
Разумеется, с «подпорченной» кредитной репутацией нет смысла подавать заявку на оформление ипотеки в какой-либо из ведущих российских банковских организаций. Данные кредиторы «избалованы» более чем значительным обилием клиентов, кредитоваться в подобных финансовых учреждениях почетно и выгодно, соответственно, могут себе позволить отказывать всем, кто по их мнению недостоин получить заем. Совсем другой подход у кредитных структур «поменьше». Эти кредиторы не могут позволить себе «капризничать», так как им тоже необходимо каким-то образом отвоевывать себе место на рынке заимствования, а потому они зачастую закрывают глаза на тот факт, что кредитная история соискателя может быть далеко не идеальной. Особенно, если потенциальный заемщик сумеет доказать кредитору, что все его бывшие «грехи» были связаны не его безответственностью и безалаберностью, а достаточно объективными причинами. Впрочем, доказывать это придется документально. Правда, в данном случае имеется и обратная сторона – весьма высокая процентная ставка, так как кредитор непременно перестрахуется и свои риски компенсирует повышенной прибылью. Да и выбора у соискателя не будет никакого — он будет вынужден оплатить всевозможные комиссии и дополнительные платежи, которые затребует банковская организация, а также обязательно приобрести страховку.
Когда нет времени ждать
Одним из классических советов в подобных ситуациях является попытка улучшения кредитной репутации с помощью имеющихся кредитных карт или микрофинансовых центров, которые также предоставляют данные о своих клиентах в БКИ. Тем не менее подобная процедура весьма длительная и потребует не менее года. Как быть тем, кому необходимо решить вопрос с приобретением жилья срочно? Можно воспользоваться услугами кого-либо, кто ранее ничем не запятнал свое кредитное досье, в качестве поручителя. Банковские организации на подобный вариант смотрят довольно положительно, впрочем, поручитель должен иметь официальное место работы со стабильным и достаточным заработком. Помимо этого, потенциальный заемщик может увеличить свои шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей, если предоставит кредитору дополнительное ценное и ликвидное залоговое имущество. Также можно плюс ко всему увеличить первый взнос, однако такой вариант подойдет не всем, ведь не у каждого соискателя есть необходимая для этого сумма. В целом получить кредит на приобретение квартиры весьма непросто, поэтому потенциальному заемщику придется приложить максимум усилий, чтобы кредитор согласился с ним сотрудничать и поверил в его порядочность.