В настоящее время банковское кредитование занимает основную роль в финансовой отрасли и пользуется огромной популярностью среди российских граждан, причем спрос на кредитные продукты не уменьшился даже несмотря на сложную экономическую обстановку в стране.
В популярности кредитов нет ничего удивительного, ведь именно благодаря возможности получить заемные средства люди могут решать самые различные проблемы материального характера, причем распространяется это как на частных лиц, так и на представителей малого и крупного бизнеса.
Финансовые учреждения готовы одалживать деньги на удовлетворение практически любых потребностей, причем вниманию клиентов представлен большой выбор целевых программ заимствования, предназначенных для конкретных целей. Разумеется, ни одна банковская организация не станет работать без собственной выгоды, заключается которая в процентной ставке и различных дополнительных платежах. Сегодня можно все чаще встретить заманчивые предложения, которые предполагают возможность оформить беспроцентный кредит, однако все это не более, чем очередной маркетинговый ход банков, пытающихся таким образом увеличить количество клиентов и собственную прибыль. На самом же деле беспроцентных займов не существует и это нужно понимать. Впрочем, отличаться ставка по одним и тем же кредитным продуктам все же может, а потому имеет смысл попробовать найти самый дешевый вариант. Чтобы это стало возможным необходимо знать, отчего зависят процентные ставки по кредитам, о чем и пойдет речь в данной статье.
Как банки устанавливают процентные ставки?
На величину процентной ставки по кредиту влияет большое количество различных факторов. Однако главными среди них являются два – желание кредитора получить максимальную прибыль от сделки заимствования и нежелание рисковать одолженными денежными средствами. При этом своей прибылью банкам зачастую приходится поступаться, а причиной этому служит высокий уровень конкуренции на российском рынке заимствования, ведь именно размер процентной ставки становится для потенциального заемщика самым весомым аргументом.
Что касается рисков, то здесь ситуация обстоит совсем иначе. Каждый кредитор исходя из собственной политики определяет на какие уступки в этом отношении он готов пойти, презрев вероятность возможного невозврата выданных взаймы денежных средств и во сколько в процентном соотношении он свои риски оценивает. Естественно, предусмотреть всевозможные варианты исходов попросту невозможно, и риск невозврата одолженных денег присутствует даже если клиент является идеальным с точки зрения банка – некоторые обстоятельства попросту непреодолимы и предсказать их нельзя. Но это в большей степени относится к исключению из правил – а вот правила финансовые учреждения закладывают в требования к претенденту на заем и в условия заимствования заблаговременно.
Как это может выглядеть?
К примеру, все существующие в банковской сфере стандартные формы кредитования, подразумевают полное соответствие соискателя требованиям финансового учреждения, включая отсутствие негативных записей в кредитной истории и наличие возможности предоставить требуемый пакет документов, среди которых обязательно должна присутствовать официальная справка о доходах. Кроме того, может потребоваться первоначальный взнос, если его наличие предполагает кредитная программа, при этом размер этого взноса должен быть не меньше, чем то указано в условиях выбранного кредита. Помимо этого, в зависимости от вида программы заимствования, будет обязательным страхование. Если потенциальный заемщик выполнит все вышеперечисленные пункты, то но может смело рассчитывать на минимально возможную процентную ставку по выбранному займу, в которую, разумеется, финансовое учреждение обязательно заложит свои расходы, доход и риск, присутствие которого свойственно любой кредитной сделке.
При этом банковские организации прекрасно понимают, что подобных идеальных клиентов очень мало. Кто-то ранее, имея непогашенный заем потерял работу, в связи с чем выполнение долговых обязательств стало для него непосильной ношей, в следствие чего кредитная история была испорчена. Кто-то не имеет возможности предоставить кредитору официальную справку о доходах, но при этом получает приличную зарплату. У кого-то нет в наличии денежной суммы, необходимой для внесения первоначального взноса, а откладывать оформление займа не представляется возможным. Финансовые учреждения все это понимают, а потому идут навстречу таким клиентам, правда, свои риски компенсируют за счет увеличения процентной ставки по кредитам. Из всего этого можно сделать вывод, что для получения наиболее выгодного кредита потенциальный заемщик должен максимально соответствовать требованиям кредитора.