Каждый соискатель знает, что кредиты бывают как долгосрочными, так и оформленными на короткий период. При этом на протяжении всего срока заимствования финансовые обстоятельства заемщика могут измениться, причем как в худшую, так и в лучшую сторону. Нередко бывает так, что спустя определенное время после оформления займа, человек осознает, что необходимость в кредите исчезла и тогда возникает желание досрочно погасить долг перед банковской организацией и избавить себя от кредитных обязательств, которые не позволяют спать спокойно и постоянно тревожат душу своим присутствием.
Однако большинство кредитных структур не желают прощаться со своими должниками раньше запланированного срока и применяют к ним штрафные санкции. В связи с этим у многих заемщиков возникает логичный вопрос — законны ли действия банка? Как вести себя должнику, которого финансовое учреждение обязывает выплатить штраф за погашение займа раньше срока, установленного в кредитном договоре?
Полное и частичное досрочное погашение
Частичная преждевременная выплата займа предполагает, что заемщик будет вносить платеж, размер которого превышает сумму, отмеченную в графике выплат. При этом тело кредита будет уменьшаться, и график следующих выплат будет пересчитываться. Следовательно, уменьшится и общая переплата за использование заемных денег. Сумму остатка по займу заемщик может уточнить совершив звонок на горячую линию кредитной структуры или обратившись непосредственно в ближайшее отделении банковской организации. При полной выплате кредита с «опережением» должник также значительно экономит и на процентах. Так, к примеру, если полный расчет с финансовым учреждением заемщик осуществляет гораздо раньше окончания срока заимствования, указанного в кредитном договоре, он существенно выиграете на процентах, при этом его банк, напротив, не сможет получить запланированную прибыль. Следует добавить, что после полного погашения нелишним будет потребовать у кредитора документ, который будет свидетельствовать об отсутствие долгов и о полном закрытии кредита. Помимо этой справки также следует попросить и выписку по счету, так как довольно часто бывают случаи, когда недоплаченный рубль становится причиной штрафов, которые в дальнейшем образуют достаточно большую задолженность. При этом большинство банков за предоставление подобной документации возьмут с клиента определенную плату.
Почему кредитные структуры не любят досрочное погашение займов?
Насколько преждевременная выплата кредита является позитивным моментом для должника, настолько же и негативным становится данный факт для банка. Если заемщик, возвратив кредитору долг, только выиграет и сэкономит значительную сумму, то финансовое учреждение напротив – потеряет запланированную прибыль, что практически лишает весь смысл заимствования. Вот и придумали кредитные структуры штрафовать «досрочников». Таким образом, за каждый досрочно выплаченный кредит, заемщик все равно вынужден переплачивать. А банковская организация, тем самым, разумеется, получает свою прибыль, которая теперь заключается не в виде процентов за использование заемных денег, а в виде штрафных санкций.
Можно ли выплатить заем досрочно?
Все вопросы, связанные с кредитом предварительно оговариваются в договоре заимствования, который заемщик подписывал при его оформлении. Как правило, кредитное соглашение содержит и пункт о возможности досрочного погашения долга, где в большинстве случаев прописаны вероятные штрафные санкции и их размер за преждевременный возврат займа. Некоторыми кредитными структурами устанавливается определенный мораторий (период, на протяжении которого нельзя полностью выплатить кредит), данное мероприятие дает кредитору страховку того, что заемщик не рассчитается с ним сразу же после оформления займа. Несмотря на то, что такие ограничения встречаются и в настоящий момент, с их законностью все же можно поспорить. Причиной этому поправки в Гражданском кодексе, которые были внесены в 2011 году. Согласно им российские граждане имеют абсолютно законное право в досрочном порядке выплачивать свои кредиты без одобрения финансового учреждения — при обязательном уведомлении кредитной структуры об подобном намерении как минимум за месяц до принятия действий по полному погашению займа. Следовательно, если заемщик попал в ситуацию, когда кредитная структура пытается наложить штраф за преждевременное погашение займа, он вправе нанять юриста и оспорить данный вопрос в судебном порядке. В случае, если должник добросовестно выполнял свои кредитные обязательства, и никогда не нарушал условий договора, суд непременно встанет на его сторону и вынесет положительный вердикт. Согласно внесенным поправкам в Гражданский кодекс, заемщик может вернуть свои деньги, которые он потратил на выплату штрафов и комиссий, назначенных банком за преждевременное погашение кредита даже тогда, когда к моменту вступления закона в силу он уже имел действующий заем.