Многие государственные программы финансирования банковских заемщиков на льготных условиях продолжили свое действие и в 2014 году. Однако некоторые из них претерпели изменения. И в числе таковых – льготный кредит на обучение.
Преимущества в новых правилах
Еще в ноябре минувшего года, а именно 18 ноября, в действие вступили совершенно новые правила кредитования молодежи по программе финансирования обучающего процесса. Направление кредитных средств может быть выбрано по усмотрению заемщика – на получение образования в отечественных ВУЗах, для прохождения стажировки за рубежом, а также деньги могут быть использованы для получения образования на специальных курсах переподготовки и повышения профессионализма.
Главными свойствами новых образовательных программ стали:
- Возможность получать отсрочку
- Приемлемая продолжительность пользования займом
- Погашение кредитных средств по условиям федеральной программы в размере от всей стоимости кредита.
Главным преимуществом образовательных кредитов с государственной поддержкой, безусловно, является их низкая стоимость. Этот показатель обусловлен действием государственной программы и невысокой величиной процентной ставки.
Еще одним преимуществом можно назвать доступность образовательного кредита. Но – обо всем по порядку.
Требования банков к возрасту заемщика для получения кредитов на обучение
В роли заемщика по условиям таких займов выступают те, кто непосредственно будет пользоваться деньгами, то есть – будущие или действительные студенты высших учебных заведений. Стать кредитополучателем в соответствии с вновь введенными условиями, могут физические лица, успевшие достичь к моменту оформления кредитного договора возраста не менее 16 лет. Это единственная программа кредитования, в которой к возрасту заемщика не предъявляется серьезных требований. Как правило, большинство кредитных программ ограничивает возможности молодых людей, которым не исполнилось 21 года, в редких случаях заемщик может получить кредит в 18 лет. Тем не менее, некоторые банковские заведения РФ посчитали возможным дать возможность своим заемщикам получить образовательный кредит даже при достижении 14 лет. Естественно, что это возможно только при соблюдении ряда формальностей.
Однако в отношении заемщиков столь юного возраста выдвигаются требования по обеспечению кредита. Поскольку чаще всего данная категория клиентов банка не имеет собственного постоянного дохода, то участвовать в процессе оформления и получения образовательного кредита приходится поручителям в лице родителей. Как альтернатива, может быть использована схема получения займа родителями совместно с самим заемщиком на правах созаемщика.
Решение вопроса с первоначальным взносом
Наличие собственных денег на момент оформления кредита на учебу – важная деталь, которая немедленно находит свое отражение в условиях предоставления займа. В этом отношении все банковские заведения разделились на две части, одна из которых допускает получение денег без внесения такого взноса. Другая же часть банковских учреждений настаивает на обязательном внесении средств заемщика в размере от 10 процентов. При этом условия формирования уровня процентной ставки напрямую зависят от величины внесенной суммы.
Механизм получения и погашения кредита
Оформление займа происходит только при наличии соответствующей документации, подтверждающей факт вступления в учебное заведение. Кроме того, с заемщика или его поручителей банк потребует дополнительных подтверждающих фактов в отношении их финансовых возможностей. Это может быть требование к наличию справки с официального места работы или другие официальные свидетельства.
Отдельно рассматривается фактическое материальное и финансовое состояние заемщика на предмет погашения долга. Банк куда охотнее выдает кредит на образование при наличии залогового имущества.
Займ на образование может быть выдан с отсрочкой погашения на срок, необходимый для получения диплома. Как правило, этот период в большинстве банковских заведений не превышает десяти лет. При этом речь идет исключительно о теле кредита. Что касается процентных начислений, то их погашение в течении льготного периода является обязательным.
Основные условия образовательных программ
Первое, что волнует заемщика – это доступная сумма кредита и величина переплаты. В отношении издержек в каждом банке установлены свои правила, которые регламентируются действием федеральной программы финансирования образования.
Сумма, доступная для получения по государственной программе кредитования учебного процесса, тоже в разных учреждениях разная. Однако средний диапазон колеблется от 50 тысяч до 3 млн. рублей. Величина процентной ставки тоже не является фиксированной для всех банков. Тем не менее, в зависимости от размера первоначальных взносов, суммы займа, периода погашения и прочих характеристик кредита, величина ставки находится в разных учреждениях на уровне 12-19 %%.
Продолжительность максимального срока кредитования достигает с учетом отсрочки до 11 лет. Однако определять длительность погашения долга заемщик определяет самостоятельно. По многим из представленных кредитных образовательных программ предусмотрены льготные периоды.
В каких банках можно получить образовательный кредит в 2014 году
Лидирующими по всем показателям финансовыми учреждениями для реализации государственной программы выбраны только три ведущих банка:
- Сбербанк
- Банк Союз
- Росинтербанк
Однако к ним присоединились и другие коммерческие банка, но уже с менее выгодными условиями. В числе последних – Газпромбанк, Транспортный, НС Банк, Россельхозбанк, а также банковские учреждения «Финансовый стандарт», «Балтийский банк» и другие.
Разумеется, перспективность каждого из них, а также их кредитных образовательных программ определяется каждым заемщиком, исходя из собственных приоритетов. Но в выборе банковского учреждения важно учитывать общие характерные для всех параметры займа.
Росинтербанк с программой «Отличник» предлагает кредитование студентов с периодом пользования на протяжении 16 лет и выплатой всего 5,06 процентов.
«Студенческое кредитование» от банка Союз позволяет пользоваться кредитными средствами для обучения на протяжении одного года без уплаты комиссионных. Наиболее стабильные и приемлемые по многим параметрам условия предложены Сбербанком в программе «Образовательная», где установлены всего 12 процентов ставки и период кредитования до 11 лет. Условиями этого кредита предусмотрено отсутствие залогового обеспечения и поручителей. Взять образовательный кредит в Сбербанке может практический каждый заемщик, без ограничений.
Что касается того, насколько выгодны образовательные программы в других банках, можно об этом судить исходя из величины их ставок: 16% начисляет Россельхозбанк, «Балтийский банк» кредитует под 19%. Газпромбанк имеет образовательные кредиты с суммой кредитования от 90 тысяч до 300000 рублей под 12,0-12,5 процентов в год. Погашение при этом может происходить на протяжении 6 лет.
Плавающие ставки по образовательным займам предусмотрены еще в одном флагмане отечественного рынка кредитования – ВТБ 24. Получить кредит на образование в ВТБ 24 можно под 13,00-16,00 процентов.