Финансовые эксперты не перестают предупреждать российских граждан о том, что незнание основ банковского заимствования и чрезмерная невнимательность при заключении кредитного договора, вне зависимости от конкретного кредитного продукта и его суммы, может непременно привести к крайне печальным последствиям, которые повлекут за собой довольно серьезные финансовые проблемы, справиться с которым должнику будет очень непросто. Правда, проигнорировав подобные советы при оформлении потребительской ссуды небольшого размера, заемщик не так рискует, как при получении столь серьезной программы банковского заимствования, как ипотека. Причем прежде чем оставить в кредитном соглашении по ипотечному займу свою подпись, соискателю необходимо внимательно его прочитать и особенно ознакомиться с пунктами, в которых говориться о причинах, в связи с которыми допускается его расторжение.
Расторжение ипотечного соглашения – идеальный вариант
Следует отметить, что Гражданский Кодекс совместно с условиями заключаемых ипотечных договоров имеют довольно большое количество вариантов, при которых данные соглашения на абсолютно законных основаниях прекращают свое действие, причем несмотря на огромное разнообразие возможных вариантов данной процедуры, только один изначально сможет устроить обе стороны. Подобный вариант подразумевает погашение заемщиком кредита в точности по установленному условиями договора графику платежей и прекращает выплаты в момент, предусмотренный соглашением – он становитесь владельцем жилья, а банковская организация сполна получила с этого займа свою прибыль. Тем не менее подобная схема является идеальной, и именно в связи с этим встречаются такие ситуации весьма редко, ведь, как известно, идеального достичь крайне сложно, и в данном случае это не исключение, причем этому есть множество причин. Куда чаще ипотечное соглашение расторгают в связи с намерениями одной из сторон или по обоюдной договоренности.
На радость заемщику
Необходимо отметить, что схема, подразумевающая расторжение договора по ипотеке «по согласию сторон» осуществляется, как правило, по инициативе должника, когда он желает досрочно избавиться от долговых обязательств и скинуть наконец-то кредитное бремя, которое, безусловно, приносит массу неудобств и любой заемщик мечтает как можно быстрее рассчитаться с банковской организации и по возможности больше не обращаться к помощи кредиторов, что, конечно же, при нынешних условиях жизни весьма непросто. Впрочем, одного желания должника совсем недостаточно, нужно чтобы финансовое учреждение с этим еще согласилось. Правда, отдельно стоит заметить, что банковские структуры подобному развитию событий не особо рады, ведь для них это, прежде всего, означает определенную потерю прибыли, что вряд ли понравится уважающему себя кредитору. В связи с этим кредитные организации стараются всячески препятствовать досрочному погашению всевозможными способами, хотя, благодаря регулярно совершенствующемуся российскому законодательству в настоящий момент их возможности в этом плане значительно ограниченны и к счастью для заемщиков, желающих досрочно погасить ипотечный заем могут они немного. При оформлении кредитного соглашения кредитор изначально вносит в него пункт, который подразумевает временный мораторий – запрет на осуществление досрочного погашения займа на протяжении определенного периода. Нельзя не сказать и о комиссиях и штрафных санкциях за право досрочно выплатить банковской организации долг. Несмотря на то, что подобные поборы согласно российскому законодательству считаются незаконными, сами финансовые учреждения расставаться с таковыми не торопятся и активно их применяют по отношению к таким заемщикам.
Обратная сторона медали
Другой вариант расторжения договора по ипотечному кредиту заключается в требовании осуществления данной процедуры по требованию кредитора. К сожалению, невозможно сказать, что сами должники рады подобному повороту событий, ведь зачастую обстоятельства складываются отнюдь не в их пользу. Основных причин, способных вызвать со стороны банковской организации такой реакции, связанной с требованием досрочного погашения кредита существует две – невыполнение должником условий кредитного договора, таких как нарушение графика обязательных ежемесячных платежей по ипотеке или несоблюдение соглашения в тех пунктах, которые относятся к квартире, купленной на кредитные средства, помимо этого, причиной может послужить и снижение стоимости залога. Все вышеперечисленные моменты предоставляют кредитору возможность требовать с заемщика досрочного возврата средств. Безусловно, должники на это не рассчитывают и, как правило, все это доходит до судебных разбирательств, после которых следует изъятие залога и его последующая реализация, посредством которой банковская организация возвращает свои деньги, а остаток возвращается заемщику, разумеется, если таковой имеется.
Залоговый момент
Следует сказать, что ипотечное соглашение может быть расторгнуто и в связи с другими обстоятельствами. Например, если должник в период выплат по кредиту решил, что желает приобрести другую квартиру – в таком случае объект действующего договора реализуется, а соглашение соответственно расторгается. Точно так же разрешается ситуация и при обмене жилплощади. Отдельно следует заметить, что невзирая на надежды некоторых должников на чудесное прекращение действия их договоров по ипотечным займам в случае банкротстве финансового учреждения, эти надежды неоправданы и возвращать долг придется при любых обстоятельствах, если заемщик прекратить платить, кредитор попросту лишит его квартиры, которая выступает в роли залога и будет продана в счет погашения займа.