Мечтаете приобрести собственное жилье? Получилось найти подходящий вариант заимствования, и стоимость устраивает, да, и банковская организация готова с вами сотрудничать? Не стоит преждевременно радоваться. Ведь цена, озвученная продавцом квартиры и цена, которую предоставит кредитор, могут быть абсолютно разными. Причем стоимость недвижимости установленная продавцом для финансового учреждения не является аргументом, ни одна банковская структура не рискнет предоставить заемщику такой серьезный кредитный продукт как ипотека, минуя процесс проведения обязательной экспертной оценки приобретаемой на кредитные средства квартиры. Именно она и позволит определить фигурирующую в кредитном соглашении «цифру займа».
Кто оценивает?
В первую очередь, оценка стоимости недвижимости для заемщика будет фактором, определяющим итоговую сумму кредита. Проводить данную процедуру станет независимая оценочная фирма, услуги которой также придется оплатить соискателю из своего кармана. Прежде всего, изначально, подобная оценка необходимо кредитору – банковская организация перед выдачей кредитных средств на покупку квартиры пожелает удостовериться, что одалживаемые деньги при любом повороте событий вернуться обратно с определенной компенсацией, на которую кредитор рассчитывал, когда выдавал заем на покупку жилья. Именно приобретаемая жилплощадь и будет гарантией возвратности. Причем финансовому учреждению нужна уверенность, что средств от реализации недвижимости выступающей в качестве залога будет достаточно, чтобы полностью «перекрыть» расходы по займу в случае невозврата – в связи с этим раз и проводится оценка ипотечного жилья. К тому же, если стоимость, запрошенная продавцом квартиры, будет выше цены которую озвучит оценщик, заемщику придется либо самостоятельно доплатить разницу, либо найти другое жилье. Чтобы быть абсолютно уверенными в надежности сделки заимствования и получении достоверного отчета оценки квартиры, практически у каждого кредитора имеется своя оценочная компания, которая является его партнером, при этом банк выдвигает обязательные условия, согласно которым соискатель должен воспользоваться услугами именно этого агентства.
Возможно, потенциальному заемщику удастся найти организацию, которая сможет провести такую оценку за более низкую плату, но, как правило, финансовые учреждения не соглашаются на осуществление подобной оценки и считают таковую нелегитимной. Оценщиком проводится полный анализ недвижимости, и по итогам соискатель получаете отчет, в содержании которого будет указана его конечная рыночная стоимость. Причем следует ожидать, что цена, определенная оценщиками, по отношению к реальной рыночной стоимости на жилье будет занижена. Подобные «хитрости банковской организации» обоснованы вероятностью, что заемщик окажется неплатежеспособным, и кредитору для того, чтобы вернуть свои деньги придется продавать залоговое имущество, которое за время пользования займом может потерять в стоимости. Соответственно, финансовое учреждение намеренно постарается выдать своему клиенту меньше средств, чем в действительности стоит его залог, таким образом, обеспечивая себе определенный «запас» ликвидности на случай непредвиденных обстоятельств.
Как проводится оценка?
В процессе осуществления оценки специалисты оценочного агентства определяют две стоимости – ликвидационную и рыночную. Иначе говоря ту, при которой жилье должника может быть продано на обычных условиях реализации, и ту, которая подразумевает продажу в максимально короткие сроки. В настоящий момент банковские организации при ипотечном заимствовании ориентируются на цену при «быстрой реализации», так как это позволяет им значительно уменьшить риски, ведь разница по отношению с рыночной стоимостью может отличаться, разумеется, в меньшую сторону, причем процентов на 20. Процедуру оценки также можно разделить на определенные этапы. На первом этапе соискатель отправит соответствующую заявку на осуществление оценки и соберете всю необходимую для этого документацию: свидетельство, подтверждающее право на владение недвижимостью, документы из БТИ и эксплутационные данные (размеры комнат и так далее). На втором – оценщики выйдут на связь с потенциальным заемщиком, чтобы договориться выезде эксперта непосредственно на место.
Таким образом, уже будучи в квартире, специалист сделает снимки, внимательно изучит состояние жилплощади, проверит ее соответствие указанному плану БТИ. Необходимо обязательно учесть и прочие детали. Например, если здание, в котором соискатель собирается купить квартиру, был возведен еще до 1960 года, к остальной документации следует добавить и справку о конкретном типе его перекрытия. При приобретении жилья в доме, который строился до 1970 года, заемщик должен предоставить оценщику справку о том, что здание в ближайшее время не будут реконструировать или вовсе сносить. После осмотра недвижимости, оценщик составит итоговый отчет. После чего соискатель, забрав оба экземпляра отчета у оценочной компании в их офисе, должен будет предоставить в банковскую организацию дин экземпляр и квитанцию, которая будет свидетельствовать об оплате услуг оценщика.