Ипотека для каждого российского гражданина является, пожалуй, самым важнейшим видом банковского заимствования за всю жизнь. Причем многие соискатели довольно часто соглашаются на условия практически первой попавшейся банковской организации, так как вероятность отказа в этой области кредитования достаточно высока, и потенциальные заемщики рады и тому, что кредитор одобрил их заявку на получение кредитных средств. Между тем, жизнь продолжается, и у людей, оформивших ипотеку меняются обстоятельства.
Подобные перемены порой бывают весьма значительными и в связи с этим у заемщика может возникнуть желание досрочно порвать кредитные отношения со своим действующим кредитором, потому что другой предлагает предложил варианты позаманчивее. Тем не менее далеко не во всех случаях рефинансирование кредита является оправданной процедурой.
Зачем люди идут на рефинансирование?
Обстоятельств, в связи с которыми должник может задуматься об рефинансировании существует несколько. Так, в процессе оформления первого кредита некоторые соискатели, чтобы сэкономить на переплате и получить кредитные средства под меньшую ставку, решают взять ипотечный заем в иностранной валюте. Тем не менее со временем многие осознают, что это для них крайне накладно, и в связи с этим они решаются на рефинансирование кредита уже в российской денежной единице. Другие же идут на рефинансирование с целью получить более выгодную годовую ставку, предлагаемую конкурирующим банком, опять-таки, чтобы сэкономить собственные деньги. Кому-то жизненно важно, чтобы срок заимствования был увеличен и ежемесячные взносы стали меньшего размера. Такой вариант особенно актуален для заемщиков, у которых внезапно значительно ухудшилось материальное положение. Некоторые заемщики стараются «поймать» определенную выгоду в условиях заимствования основываясь на том, что цена залогового жилья за несколько лет погашения кредита существенно выросла, и в настоящий момент она стала гораздо ликвиднее, следовательно, новая кредитная структура может предложить более выгодные условия погашения займа.
Когда рефинансирование ипотеки будет действительно выгодным?
Многие заемщики решаются осуществить рефинансирование ипотечного займа также необдуманно и спонтанно, как и пошли на оформление первого займа на покупку квартиры. Тем не менее прежде, чем идти на подобный, довольно серьезный шаг, следует взвесить все возможные убытки и выгоды от заключения нового кредитного договора. Так, заемщику непременно нужно взять во внимание то, что ему придется вновь собирать всю необходимую документацию для новой кредитной структуры. Однако это еще отнюдь не самое сложное. Намного хуже то, что придется снова осуществлять оценку залогового имущества и его страхование, только теперь уже у партнера другой банковской организации. А ведь все эти процедуры требуют значительных расходов. Помимо этого, не стоит забывать, что некоторые кредиторы, с целью удержать клиентов от рефинансирования, еще при подписании договора устанавливают моратории и существенные штрафные санкции, для тех заемщиков, которые пожелают вернуть долг досрочно. С учетом всех этих аспектом, нетрудно подсчитать, что рефинансирование ипотечного сможет оказаться выгодным лишь в том случае, если должник получит от нового финансового учреждения кредитные средства под ставку, которая будет меньше предыдущей, как минимум, на 3 пункта. И это в том случае, если до полного погашения займа останется более половины долга. В противном случае, траты на перекредитование попросту окажутся неоправданными, что лишает данную процедуру всякого смысла.
Что может помешать и поспособствовать рефинансированию?
В связи с довольно жесткой борьбой за клиентов, которая наблюдается в настоящий момент между кредитными структурами, им приходится идти на значительные уступки. Например, некоторые банковские организации берутся предоставлять кредитные средства на приобретение недвижимости еще до того, как объект залога будет обременен в их пользу. Разумеется, это существенный риск, тем не менее кредиторы вынуждены на него идти, чтобы получить прибыль. Впрочем, избирательность у финансовых учреждений все же остается, в связи с этим, тем, кто по каким-либо причинам допускал просрочки при погашении первого займа, в рефинансировании, вероятнее всего, будет отказано. Помимо этого, банк не станет рефинансировать кредит на жилье, если его покупная цена явно сильно занижена и значительно отличается от среднерыночной стоимости, так как в таком случае подобная сделка будет «попахивать» мошенничеством.