Каждому человеку, который знаком с вопросами заимствования и неоднократно пользовался различными банковскими кредитными услугами, известен один из его главных «законов» - чем больше срок кредитования, тем больше придется переплатить. Исходя из этого большинство ипотечных заемщиков, выбирая сроки кредитования, стараются оформить заем на минимально возможный временной период. Тем не менее зачастую такой подход бывает не совсем оправданным и этому есть свои объяснения.
Чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячные платежи
Разумеется, каждый потенциальный заемщик при оформлении займа будет всячески стараться сэкономить, ведь вряд ли кто-то захочет отдавать банковской организации лишние денежные средства. Однако выбирая срок кредитования по столь серьезному виду заимствования, как ипотека, придется учесть, что данный кредитный продукт подразумевает серьезную финансовую нагрузку для заемщика, вне зависимости от того, какие у него будут доходы, так как довольно солидную их часть ему придется отдавать банковской организации. Безусловно, за те 20-25 лет, которые должник будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, инфляции и повышение заработной платы сделают данные платежи не столь обременительными. Тем не менее это возможно только в случае позитивного развития событий. Однако не исключено, что за период кредитования доходы заемщика по каким-либо причинам наоборот уменьшаться, в связи с чем платежи по ипотечному займу могут стать для него непосильной ношей и последствия могут быть самые непредсказуемые, таким образом, предугадать ситуацию на несколько лет вперед неспособен ни один человек, следовательно, риск имеется всегда.
В то же время, при меньших платежах заемщик имеет возможность откладывать определенные суммы, с целью формирования так называемой «финансовой подушки», которая может очень выручить в случае возникновения непредвиденных финансовых сложностей, поэтому многие кредитные эксперты советуют не игнорировать данный момент. Иначе говоря, это денежные средства «на черный день», благодаря которым должник не будет прекращать вносить обязательные ежемесячные платежи по кредиту, даже если какое-то время у него не будет никаких доходов, например, его уволят или он сам захочет сменить место работы. Выбирая больший срок заимствования при ипотечном кредите, заемщик, разумеется, существенно увеличивает общую переплату, тем не менее вместе с этим значительно уменьшаются сами платежи. Таким образом, если его обстоятельства в период кредитования изменяться в лучшую сторону, он сможет просто погасить свой долг досрочно, однако в данном случае необходимо быть внимательным, так как многие финансовые учреждения, предоставляя ипотеку не предусматривают досрочного погашения займа или же выставляют ограничения на определенный период времени, в противном случае заемщик будет наказан солидными штрафами, поэтому необходимо внимательно читать договор.
Не квартирой единой
Как было сказано выше, ипотека подразумевает долгосрочные обязательства и большую переплату. За время кредитования у заемщика, разумеется, будут возникать и другие потребности – образование детей, ежегодный отдых, ремонт в квартире, покупка бытовой техники или транспортного средства. Все это также нуждается в денежных средствах, да и отказывать себе длительное время в самом необходимом крайне непросто. Психологи утверждают, что подобные обстоятельства ведут человека к неизбежному «срыву», который повлечет за собой непросто отказ от какой-либо экономии, но и вовсе послужит причиной того, что заемщик пустится в различные, порой даже ненужные траты. В конечном счете это приведет к неправильным расчетам в бюджете, невозможности вносить платежи по кредиту, образованию просрочки и в результате долг начнется увеличиваться с огромной скоростью.
Разумное вложение
Безусловно, есть заемщики, согласные на все, лишь бы как можно скорее «распрощаться» с ипотекой. Тем не менее имеется в данной ситуации еще один достаточно важный аспект, о котором многие не задумываются. Изначально уменьшая свои платежи и оставляя часть доходов «свободными», из этой части заемщик может начать формирование пассивного источника дохода. Рассматривая пассивный доход в качестве долгосрочной перспективы – допустим, установив для себя цель погасить ипотеку через десять лет, должник может начать с депозита – это наиболее простой способ и он не нуждается в каких-либо особенных знаниях, а затем, продолжая откладывать денежные средства, можно будет подумать, к примеру, о вложении денег в облигации, «золотые» обезличенные счета и так далее. С одной стороны, заемщик в нормальном режиме погашает свой заем, оформленный изначально, например, на 25 лет, с другой – существенно увеличивает свой доход, который поможет ему быстро расплатиться по долговым обязательствам и обеспечит ему дальнейшее безбедное существование.