Пенсионеры в нашей стране во все времена относились к малообеспеченной категории российских граждан. Именно в связи с этим они и состоят в банковских организациях на особом положении, если обращаются туда за получением займа. Правда, за последнее время, стоит сказать, доверие к пожилым людям, находящимся на пенсии со стороны кредитных структур заметно увеличилось, и небольшие потребительские кредит им оформить уже не сложнее, чем простым гражданам, имеющим постоянную работу со стабильным заработком.
Тем не менее как же будет обстоять ситуация, если пенсионер обратиться в финансовое учреждение не за небольшим кредитом, а с заявкой на оформление ипотечного займа?
Не все люди пенсионного возраста одинаковы
Безусловно, основной риск, связанный с кредитованием пожилых людей, заключается в возрасте потенциальных заемщиков. К примеру, ни для кого не секрет, что риск заболеваний у пенсионеров намного выше, чем у молодых людей, а ведь это может привести к незапланированным и значительным затратам, да и вероятность того, что должник внезапно умрет, также будет побольше. Правда, как уже упоминалось ранее, в настоящий момент кредитные структуры уже не те, и не отказывают соискателю как только услышат от него, что он пенсионер. Прежде всего, финансовые учреждения уже успели убедиться, что клиенты, в роли которых выступают пенсионеры гораздо ответственнее и надежнее в плане выплаты кредитного долга по сравнению с более молодыми заемщиками. Кроме того, как выяснилось, не все граждане пенсионного возраста одинаковы. Довольно часто после выхода на пенсию люди устраиваются на работу и получают вполне достойную заработную плату, так что они имею весьма ощутимую прибавку к пенсии и их совокупный доход позволяет без особых финансовых затруднений выплачивать заем. А если человек вышел на пенсию раньше положенного срока по какой-нибудь льготной статье, то у него будет еще и вполне приемлемый возраст. В качестве примера в данном случае можно привести военнослужащих, пожарных или работников полиции, которые уходят на пенсию гораздо раньше представителей других профессий.
Особенности оформления ипотеки для пенсионеров
Так как главная «слабость» пенсионеров это их возраст, то именно с ним и связаны основные требования кредитных структур. Для банков важно, чтобы их клиент смог полностью погасить кредит до того момента, пока он не достигнет определенного возрастного барьера, в связи с этим ипотечный заем для пенсионеров обычно более краткосрочен, нежели при кредитовании обычных граждан не достигших пенсионного возраста. В основном банковские организации требуют полного расчета со всеми долгами до достижения должником 70-летнего возраста, следовательно срок погашения кредита напрямую зависит от того, в каком возрасте потенциальный заемщик подал заявку на оформление ипотеки. Чем ближе соискатель к «критическому» возрасту, тем короче будет срок погашения займа и жестче условия заимствования. Так, заемщика, вероятнее всего, заставят в обязательном порядке застраховать не только объект, выступающий в качестве залога, но и собственную жизнь и здоровье. При этом цена подобных страховых полисов для пенсионеров довольно высока, из-за большой вероятности наступления страхового случая. Помимо этого, для оформления страховки пенсионеру, вероятнее всего, нужно будет пройти медицинское обследование, после которого страховщик получит информацию о нынешнем состояние здоровья своего потенциального клиента. Если на момент получения кредита пенсионер еще будет официально трудоустроен, то кредитор может предложить ему воспользоваться дифференциальным графиком погашения займа. В данной ситуации такой вариант будет оптимальным и для банка, который будет спокойнее, так как возврат ипотеки будет проходить гораздо быстрее, и для самого заемщика, ведь он меньше переплатит за пользование кредитными деньгами. Довольно существенная величина обязательных ежемесячных платежей в первое время будет не столь страшной, ведь заемщик помимо пенсии получает еще и заработную плату.
Ипотечный кредит специально для пенсионеров
Относительно недавно российские банковские организации начали предлагать вниманию своих клиентов такой вид ипотечного займа, в котором пенсионерам однозначно не откажут. Более того, данная кредитная программа предназначена именно для этой категории российских граждан. Данный банковский продукт называется обратной ипотекой. Суть ее заключается в том, человек, находящийся на пенсии, заключает с банковской структурой договор, согласно которому кредитор обязуется выплатить клиенту определенную сумму денег, которая будет равно оценочной стоимости квартиры, где проживает пенсионер. В итоге, после смерти заемщика, жилье переходит в собственность финансового учреждения и тот уже получает на него полные права, после чего просто продает квартиру. Деньги пенсионеру могут перечислить одной суммой или выплачивать каждый месяц регулярными платежами, которые будут прекрасным подспорьем к пенсии. Если у родственников пенсионера возникнет желание выкупить жилье, им придется рассчитаться с кредитной структурой за использованный заем.