Кредитование – специфический продукт на рынке. Законодательная практика рассматривает кредит как один из предоставляемых продуктов, что даже дает право применять в подобных сделках правила и закон о защите прав потребителей. Кредитование и ипотека - одно и тоже?
Относится ли сюда ипотека?
Безусловно. Ипотека это такой же вид банковского кредитования, но имеющий свою специфику. Ипотечное кредитование это вид банковского продукта, который актуален на рынке недвижимости, следовательно, он наследует все те признаки, характерные именно для сделок с недвижимостью.
Наибольшие отличия, которые особенно ярко проявляются при заключении таких сделок, проявляются в характерных рисках, свойственных исключительно операциям с жильем и недвижимостью.
Наиболее ярко отличие ипотечного кредита от всех остальных кредитных вариаций, заключается в сроке, на который осуществляется кредитования.
Большая часть кредитных сделок по приобретению жилья осуществляется на срок более 10 лет, что несвойственно, например, для кредитов на автомобили, типичный срок кредитования составляет 5 лет. При этом следует отметить, что и автомобиль является недвижимостью, что также позволяет отнести его к предмету ипотеки.
Почему же такой значительный срок кредитования относится к рискам, ведь, казалось бы, у заемщика есть больше времени для того, чтобы полностью выполнить свои обязательства?
Все дело в том, что непременным условием кредитования является стабильность платежей. То есть, на протяжении длительного периода времени заемщику требуется добросовестно осуществлять платежи по кредиту.
А, учитывая то, что ипотека покрывает период из нескольких десятилетий, то становится совершенно очевидным, что за такой длительный срок может произойти все, что угодно.
Может полностью сменится общественная, политическая формация, что окажет влияние как на экономику в целом, так и на «экономику» конкретного заемщика.
Это притом, что всегда существует риск (и часто с отрицательной направленностью) того, что в личной жизни заемщика могут пройти коренные изменения, что повлияет на стабильность платежей.
Вполне возможно и изменение конъюнктуры рынка, что приведет к тому, что конкретное жилье кардинальным образом изменит свою стоимость, тем самым, поставив под угрозу всю целесообразность сделки о кредитовании.
То есть, учитывая сказанное, риски связанные со значительной длительностью кредитования – наиболее значимые риски при ипотеке.
Следовательно, совершенно очевидно, всех рисков не избежать – поскольку многие из них выходят далеко за сферу влияния и компетенции, как кредитора, так и кредитуемого лица.
Поэтому, именно благодаря данному обстоятельству, как кредитному учреждению, так и заемщику, приобретающему недвижимость нужно немало потрудиться, чтоб основательно и адекватно спланировать свою жизнь и свою деятельность на много лет вперед.